謙聖國際法律事務所

1. 前言：ATM加裝AI臉部辨識，目的是打擊詐欺車手

近年詐欺案件層出不窮，從人頭帳戶、警示帳戶、提款車手、面交車手，到虛擬貨幣洗錢等手法，詐騙集團不斷利用金融系統漏洞轉移贓款。其中，ATM提款一直是詐欺集團常見的取款方式之一。為了加強防制詐欺車手提領贓款，銀行局近期與多家銀行及高檢署召開會議，研議在ATM導入AI臉部辨識或臉部遮蔽示警系統的可行性。外界也關心，如果民眾戴口罩、安全帽提款，是否會被ATM拒絕領錢？

➙依目前政策方向，ATM臉部辨識防詐措施仍以「警示」為主，暫時不會直接影響民眾提款權益。

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1.1 為什麼詐騙車手常利用ATM提款？

詐騙集團取得人頭帳戶後，通常會指示車手在短時間內到ATM分批提領款項，再交給上游或轉交其他成員，以避免警方及銀行及時攔阻；有些車手為了規避監視器拍攝，可能會戴口罩、安全帽、帽子或其他遮蔽物提款，讓後續偵辦與身分比對變得困難。

➙因此，ATM臉部遮蔽示警系統的目的，就是希望在提款人臉部遭遮蔽時即時提醒，降低詐欺車手利用遮蔽方式提款的可能。

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1.2 戴口罩、安全帽提款會不會領不到錢？

目前不會！

銀行局說明，現階段政策方向是「警示機制」，不是「拒絕提款機制」。也就是說，若民眾戴口罩或安全帽操作ATM，系統可能發出警示音提醒，但不會直接中斷提款。

💡如果民眾聽到警示音，不需要過度緊張，只要暫時取下口罩或安全帽，讓系統確認臉部未遭遮蔽，即可繼續完成提款流程。

 

2. ATM AI臉部辨識目前怎麼運作？

2.1 現階段以「警示」為主

銀行局副局長王允中指出，本次會議已形成三項共識：

• 第一，採取鼓勵方式，由各銀行自行評估是否導入。
• 第二，目前僅設計為警示機制，暫不拒絕提款。
• 第三，若民眾提款時聽到ATM警示音，只要暫時取下口罩或安全帽，即可繼續操作。

➙因此，ATM AI臉部辨識目前並不是強制全國全面推動，也不是只要戴口罩就不能提款。

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2.2 民眾暫時取下口罩或安全帽即可完成提款

ATM若辨識到提款人臉部遭遮蔽，例如配戴口罩、安全帽或遮蔽臉部特徵，可能會發出警示音，提醒民眾配合取下面部遮蔽物。

➙此措施主要是希望讓ATM監視影像能保留較完整的臉部資訊，若日後發生詐欺提款案件，能提高警方偵辦與比對效率。

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2.3 不會因警示音就直接拒絕提款

現階段最重要的重點是：ATM發出警示音，不代表提款失敗，也不代表民眾不能領錢；銀行局已明確表示，目前制度下不會發生「因警示而領不到錢」的情形。對一般民眾來說，這項措施主要是提款流程中的提醒，而非限制提款權益。

 

3. 目前哪些銀行試行ATM臉部遮蔽示警？

3.1 全台已有500多台ATM試行

根據銀行局盤點，目前全台已有約500多台ATM導入臉部遮蔽示警功能，占全台3萬多台ATM比例約1%。

➙雖然目前比例仍不高，但已可視為金融機構結合AI科技防詐的重要試行階段。

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3.2 5家銀行與郵局加入測試

目前公開的試行銀行名單包括：

• 兆豐銀行。
• 中國信託商業銀行。
• 合作金庫銀行。
• 彰化銀行。
• 第一銀行。

➙此外，郵局也配合地方政府同步參與測試。

上述銀行所設置的部分ATM，若系統辨識到提款人配戴口罩、安全帽或其他遮蔽物，可能會發出警示音提醒，但不會直接中斷或拒絕提款；各銀行在警示音音量、提示方式、畫面提醒設計上可能略有不同，但整體仍以「提醒」為核心。

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3.3 具體設置地點暫不公開

雖然目前已有超過500台ATM試行相關機制，但銀行局並未對外公布具體設置據點或分行位置。

➙這項做法主要是基於安全與打詐考量，避免詐欺車手刻意避開已設置AI臉部辨識示警功能的ATM，轉往其他地點提款。

 

4. 為什麼不公布ATM試行據點？

4.1 避免詐欺車手刻意迴避

若主管機關公開所有導入AI臉部遮蔽示警的ATM地點，詐騙集團很可能會要求車手避開這些ATM，改到其他未設置設備的地點提領贓款。

★如此一來，防詐系統的嚇阻效果就會大幅降低。

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4.2 維持打詐與蒐證效果

ATM臉部遮蔽示警的功能，不只是當下提醒，也與日後偵辦、調閱影像、身分比對有關。

若提款人能被清楚拍攝，對於警方追查提款車手、分析提領路線、比對車手身分與關聯案件，都有一定幫助；因此，試行據點不公開，目的在於維持防制與偵查效果。

 

5. AI臉部辨識對詐欺案件有什麼影響？

5.1 有助於降低車手提款次數

依試行銀行回饋，加裝AI臉部辨識與臉部遮蔽示警功能後，車手利用ATM提領的次數確實有下降趨勢。

➙這顯示AI防詐設備可能對詐欺車手形成一定程度的心理壓力與嚇阻效果。

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5.2 有助於後續偵查、影像比對與身分確認

警政署也支持此方向，認為完整影像辨識有助於後續偵辦、蒐證與身分比對。

➙過去車手若戴口罩、安全帽提款，警方即使調閱ATM監視器，也可能因臉部遮蔽而難以辨識身分。AI警示系統若能促使提款人短暫露出臉部，將有助於保留更完整的影像資料。

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5.3 但仍須兼顧民眾提款權益與個資保護

雖然AI臉部辨識有助於打擊詐欺車手，但仍須兼顧一般民眾提款便利性、隱私權、個資保護與金融服務公平性。

因此，目前政策仍採較審慎方式推動，以警示而非拒絕提款為原則，降低對一般民眾日常提款的影響。

 

6. 未來會全面強制ATM加裝AI辨識嗎？

6.1 銀行局目前採鼓勵方式

目前銀行局態度仍偏向鼓勵銀行自行評估導入，而非立即全面強制要求所有ATM加裝AI臉部辨識系統。

➠不同銀行的ATM設備、更新成本、據點型態與使用族群不同，導入節奏也可能有所差異。

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6.2 全面推動仍須考量成本、民眾習慣與社會接受度

若未來全面強制推動，金融機構可能面臨設備更換、系統建置、維護成本及客訴處理等問題。

另一方面，民眾長期習慣戴口罩、騎車戴安全帽，若提款時頻繁觸發警示，也可能造成不便或疑慮。因此，是否全面導入仍須綜合考量成本效益、社會接受度與防詐成效。

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6.3 試行結果將影響後續政策方向

目前試行計畫預計至今年6月底結束，後續將由各金融機構分享試行成果，並於7月與警政署共同檢討未來推動方向；換句話說，ATM臉部辨識防詐措施是否擴大實施，仍要視試行成效、銀行回饋、警方偵辦需求與民眾使用反應而定。

 

7. 謙聖小百科：什麼是詐欺車手？

詐欺車手，是指協助詐騙集團提領、收取、轉交犯罪所得的人。

💡常見類型包括：

• 提款車手：到ATM或銀行臨櫃提領被害人匯入帳戶的款項。
• 面交車手：與被害人當面收取現金、金融卡或其他財物。
• 收簿手：收取他人金融帳戶、存摺、提款卡或網銀資料。
• 轉交車手：負責將款項轉交給上游或其他成員。

➙許多人以為自己只是幫忙領錢、收包裹、代交款項，沒有直接騙被害人就不會有事。但在詐欺案件中，只要被認定知情或有不確定故意，就可能涉及詐欺、加重詐欺、洗錢等刑事責任。

 

8. 常見問題 Q&A

目前不會。現階段政策方向是警示提醒，不是拒絕提款。若提款時聽到警示音，暫時取下口罩或安全帽即可繼續操作。

目前公開試行銀行包括兆豐銀行、中國信託、合作金庫、彰化銀行、第一銀行，郵局也有配合地方政府參與測試。

主要是避免詐欺車手刻意避開相關ATM，降低防詐效果。因此主管機關暫不公開具體設置據點。

目前警示音只是提醒民眾取下臉部遮蔽物，不代表異常交易，也不代表民眾一定涉入犯罪，更不會因警示音就直接影響提款權益。

若因帳戶、提款、轉帳或收款行為被列為詐欺案件被告，建議立即保存提款紀錄、通訊紀錄、交易原因與相關證據，並儘速諮詢刑事律師，釐清是否有詐欺或洗錢的主觀犯意。

 

9. 結語：AI防詐是輔助工具，民眾仍要提高警覺

ATM加裝AI臉部辨識與臉部遮蔽示警，是金融機構與檢警機關打擊詐欺車手的新方向。現階段制度仍以警示為主，不會因民眾戴口罩、安全帽提款就直接拒絕交易。對一般民眾而言，若提款時聽到警示音，只要依指示暫時取下面部遮蔽物即可，不必過度恐慌。對詐騙集團與提款車手而言，此類設備則可能增加提款風險與偵查壓力。

不過，AI防詐設備只是輔助工具，真正要避免捲入詐欺案件，仍要從日常金融安全做起。不要將帳戶、提款卡、密碼、網銀資料交給他人，也不要替陌生人或不明公司提領、轉交款項。

 

💡若您已經因警示帳戶、人頭帳戶、提款車手、面交車手或洗錢案件收到警方通知，建議儘早尋求專業律師協助，釐清案情、整理證據並規劃後續應對方向。

 

 

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