謙聖國際法律事務所

1. 前言：辦貸款被要求美化帳戶，小心變成詐欺車手

「只是想辦貸款，對方說要美化帳戶、製造金流，我照做後怎麼變成詐欺車手？」

這是近年詐欺案件中非常常見的狀況。許多民眾因急需用錢，在網路上尋找貸款公司或代辦貸款服務，卻遇到詐騙集團假冒貸款業者，以「美化帳戶」、「美化金流」、「提高核貸機率」、「製造收入證明」等話術，要求民眾提供帳戶、個資、存摺照片，甚至依指示提款交給指定人員。

等到帳戶被列為警示戶、收到警方通知或地檢署傳票時，當事人才發現自己不但貸款沒有成功，還被捲入詐欺取財、洗錢、三人以上共同詐欺等刑事案件；但辦貸款變成提款車手，並不代表一定有罪。刑事案件最重要的仍是：當事人是否知道款項來源不法？是否有幫助詐欺或洗錢的主觀犯意？是否有收取犯罪報酬？是否只是遭假貸款詐騙利用？

💡本案即是一件當事人因網路辦貸款遭詐騙集團利用，依照對方指示提款、交付款項，最後被控三人以上共同詐欺取財、洗錢，經謙聖國際法律事務所律師辯護後，成功獲判無罪的案例。

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1.1 假貸款詐騙常見話術

假貸款詐騙常見話術包括：

• 「你信用分數不足，需要先美化帳戶。」
• 「我們會幫你製造金流，這樣比較容易貸款成功。」
• 「銀行要看收入證明，所以需要帳戶進出款。」
• 「款項只是公司操作，不會有問題。」
• 「你不能動用帳戶內款項，否則要賠償。」
• 「這是正常貸款流程，很多客戶都這樣做。」

➙詐騙集團會包裝成專業貸款公司、代辦公司、銀行窗口或貸款經理，讓當事人誤以為這些流程都是正常申貸程序。

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1.2 美化帳戶、美化金流為何容易涉詐欺案件

所謂「美化帳戶」或「美化金流」，在假貸款詐騙案件中，通常是詐騙集團利用當事人帳戶收受其他被害人的款項，再要求當事人提領現金或轉交給指定人員。在檢警眼中，當事人的帳戶接收詐騙款項，又將款項提領交出，外觀上容易被認定為「車手」或「洗錢金流斷點」。

因此，此類案件的辯護重點，就是要還原當事人遭假貸款詐騙的完整脈絡，證明其提款行為是基於申辦貸款的錯誤認知，而不是基於詐欺或洗錢犯意。

 

2. 案件經過：網路貸款沒成功，反而變成警示戶與提款車手

本案當事人因急需用錢，便在網路上尋找貸款公司。當事人加入對方LINE後，開始詢問貸款事項，對方先提供勞保局e化服務系統相關資訊，並要求當事人填寫個資、提供戶號、雙證件正反面、銀行存摺照片等資料。

幾天後，對方告知當事人，會請經理到認識的銀行詢問貸款事宜，接著又以「需要先美化帳戶，貸款才比較容易成功」為由，要求當事人再提供一個銀行帳戶，並依照指示分批提款，再將領出的款項交給對方指定的人員。

由於對方表現得非常專業，流程也包裝得像一般貸款代辦程序，當事人便信以為真，照著對方指示操作；直到某日，當事人想領錢時，才發現自己的帳戶已經變成警示戶。銀行行員請他致電派出所詢問，當事人才驚覺自己遭詐騙集團利用。

當事人不但沒有成功貸到款，反而被捲入詐欺案件，遭控三人以上共同詐欺取財、洗錢等罪嫌。想到自己還有孩子需要照顧，若被判刑可能影響家庭與生活，當事人相當焦急，於是趕緊委任專精詐欺案件的謙聖國際法律事務所協助。

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2.1 急需用錢，上網尋找貸款公司

當事人並非主動尋找非法工作或詐欺管道，而是因現實資金需求，才在網路上尋找貸款公司。這點對案件判斷非常重要，因為當事人一開始的目的，是申辦貸款，而不是參與詐欺犯罪。

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2.2 對方以專業流程取得個資與帳戶資料

詐騙集團先要求當事人提供個資、戶號、雙證件正反面、存摺照片等資料，並以貸款審核、銀行查詢、經理協助等方式包裝流程。

這些行為讓當事人誤以為自己正在進行正常貸款申請，進而降低戒心。

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2.3 以「美化帳戶」為由指示分批提款

對方接著以「美化帳戶」、「提高貸款成功率」等話術，要求當事人配合帳戶進出款，再依指示分批提款交給指定人員。

這正是假貸款詐騙中常見的手法：讓當事人以為自己是在配合貸款流程，實際上卻被利用成為提款工具。

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2.4 帳戶成警示戶後，才驚覺遭詐騙利用

當事人直到帳戶遭警示、無法正常使用時，才知道事情並非單純貸款問題，而是已經涉及詐欺案件。

這也可作為辯護重點：如果當事人真有詐欺或洗錢犯意，通常不會等到帳戶警示後才驚覺異常，更不會主動追問銀行及警方原因。

 

3. 謙聖律師如何辯護？

謙聖國際法律事務所受委任後，由王聖傑主持律師率先釐清案件經過、掌握卷證重點，並與張鎧銘律師共同擬定訴訟策略。

律師團隊從當事人的學經歷背景、貸款對話紀錄、帳戶性質、對方話術內容、代辦費及銀行開辦費等細節切入，主張當事人是遭假貸款詐騙利用，並無詐欺或洗錢犯意。

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3.1 從對話紀錄證明當事人是貸款詐騙被害人

律師團隊主張，從LINE對話紀錄可明顯看出，當事人是為了辦理貸款而與對方聯繫，對方也持續以貸款、美化金流、銀行審核、代辦流程等話術取得當事人信任；這些對話內容足以還原假貸款詐騙脈絡，並證明當事人主觀上是認為自己在配合貸款程序，而非協助詐欺集團犯罪。

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3.2 當事人不具法律、財經專業背景

謙聖律師進一步主張，當事人的職業並非法律、金融或財經相關，不能以專業人士的高度注意義務來要求一般民眾。

詐騙集團刻意使用專業術語、貸款流程與銀行名義包裝話術，對一般急需資金的民眾而言，確實可能誤信其為正常貸款程序。

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3.3 薪轉戶並非典型詐欺人頭帳戶

本案當事人提供的帳戶為薪轉戶，也就是日常生活與收入高度相關的重要帳戶；律師團隊主張，若當事人真有意參與詐欺犯罪，通常不會提供自己平時使用的重要薪轉帳戶，讓自己暴露在刑事追查與生活金融風險中。

➠這與典型販賣人頭帳戶、收取報酬、用完即丟的犯罪模式不同。

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3.4 代辦費、銀行開辦費等內容符合貸款話術脈絡

對話紀錄中也提到代辦費、銀行開辦費等貸款相關內容，顯示對方是以辦貸款流程取信當事人，而非直接告知當事人要協助提領不法款項。

這些細節有助於證明當事人是在錯誤認知下配合操作，並非明知詐騙款項仍協助提款。

 

4. 法院為什麼判無罪？

4.1 無法證明當事人知道款項是詐欺贓款

刑事案件不能只看客觀結果，也必須證明當事人的主觀犯意。

本案雖然當事人有提供帳戶、分批提款並交付款項，但檢方仍須證明當事人知道或可預見帳戶內款項是詐欺贓款；若當事人是因假貸款話術誤信自己在配合美化帳戶，就不能直接推定其具有詐欺或洗錢故意。

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4.2 無法證明當事人有詐欺或洗錢犯意

詐欺罪與洗錢罪都需要主觀犯意。若當事人只是基於貸款需求而被騙操作帳戶，並未與詐騙集團有犯意聯絡，也未明知款項來源不法，則不應被認定為詐欺共犯或洗錢共犯。

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4.3 當事人提供帳戶及提款，是基於申貸錯誤認知

本案關鍵在於，當事人提供帳戶、分批提款及交付款項的動機，是為了配合貸款公司所稱的美化金流流程，而不是為了幫助詐騙集團掩飾或隱匿犯罪所得。

➙最終，在謙聖律師有效答辯及法院審酌全案證據後，成功替當事人爭取到無罪判決。

 

5. 網路貸款變車手常見爭點

5.1 提款交給指定人員，就一定是車手嗎？

➠不一定。

提款交付他人，外觀上確實可能像車手行為，但刑事責任仍須看當事人是否知道自己是在提領詐騙款項。如果當事人是被假貸款公司欺騙，以為提款交付是申貸、美化金流或銀行審核流程的一部分，且沒有犯罪報酬，就有機會主張缺乏詐欺與洗錢犯意。

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5.2 帳戶變警示戶後，刑事責任怎麼判斷？

帳戶變警示戶，代表該帳戶可能涉及詐欺或洗錢案件，但不代表帳戶持有人一定有罪。

💡法院仍會審查：

• 當事人為何提供帳戶？
• 是否知道款項來源不法？
• 是否有取得報酬？
• 是否有被詐騙話術影響？
• 是否保存對話紀錄？
• 是否為日常使用帳戶或薪轉戶？
• 是否有主動報案或配合調查？

➙這些因素都會影響是否成立犯罪。

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5.3 是否有犯罪報酬與主觀犯意是關鍵

真正的詐欺車手通常會依照提領金額取得報酬，並知道自己是在替不法集團提款或轉交款項；但假貸款受害者通常沒有犯罪報酬，反而是為了取得貸款、改善經濟狀況，才被詐騙集團利用。

因此，是否有報酬、是否知情、是否能預見不法用途，是此類案件的關鍵判斷。

 

6. 被假貸款詐騙變警示戶，應該怎麼辦？

6.1 保存貸款對話紀錄與文件

若因辦貸款變成警示戶或被指控詐欺車手，務必保存：

• LINE對話紀錄。
• 貸款廣告截圖。
• 對方提供的文件。
• 合約、申請書或代辦資料。
• 轉帳及提款紀錄。
• 交付款項時間與地點。
• 對方帳號、電話與暱稱。
• 銀行警示通知。
• 報案資料或受理單。

➙這些都是證明自己遭假貸款詐騙的重要證據。

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6.2 不要刪除LINE、簡訊、轉帳紀錄

很多當事人因害怕或覺得丟臉，會刪除對話紀錄，結果反而讓自己失去最重要的證據。

對話紀錄往往能證明對方如何以貸款話術取得信任，也能證明當事人主觀上並不是想參與詐欺，而是相信自己正在申辦貸款。

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6.3 盡快尋求詐欺案件律師協助

假貸款變車手案件的辯護，重點不是只說「我也是被騙」，而是要用完整證據說明：

• 為什麼會相信對方。
• 對方如何包裝貸款流程。
• 當事人為何提供帳戶。
• 為何依指示提款。
• 是否有犯罪報酬。
• 是否知道款項來源不法。
• 是否有正常工作與生活背景。

➙越早由律師協助整理證據與答辯方向，越能避免警詢、偵查庭或審判中出現不利陳述。

 

7. 判決結果：網路貸款涉提款車手，成功爭取無罪

本案經謙聖國際法律事務所律師團隊完整辯護後，法院採納我方主張，認定當事人係因網路辦理貸款遭詐騙集團利用，並無三人以上共同詐欺取財或洗錢之主觀犯意。

💡最終，法院判決當事人無罪，成功替當事人洗刷冤屈，也避免其留下前科、入監服刑及背負不合理刑事責任。

 

8. 結語：被詐騙利用不等於犯罪，完整證據與專業辯護是關鍵

網路辦貸款變成詐欺車手，是近年非常常見的詐騙型態。詐騙集團會利用民眾急需資金的心理，以美化帳戶、美化金流、提高貸款成功率、銀行開辦費、代辦費等話術包裝犯罪金流，讓一般民眾在不知情下成為提款工具。但被詐騙利用，不等於一定構成詐欺或洗錢。刑事案件仍須回到證據與主觀犯意判斷。

 

辦貸款變警示戶｜美化帳戶成車手｜成功獲判無罪

 

謙聖國際法律事務所提醒，若您或家人因網路辦貸款、假貸款、美化帳戶、美化金流而變成警示戶，甚至被控詐欺車手、洗錢或加重詐欺，請務必及早尋求專業詐欺案件律師協助。透過對話紀錄、貸款文件、金流資料與完整辯護策略，才有機會爭取不起訴、無罪或最有利的案件結果。

 

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