謙聖國際法律事務所

1. 假投資平台如何吸金10億元？案件經過一次看

近年假投資詐騙與違法吸金案件頻傳，犯罪手法也從傳統投資講座、未上市股票，逐漸延伸至外匯保證金、虛擬貨幣及網路投資平台。當投資方案同時出現「固定高報酬」、「保本」、「持續招募會員」等特徵時，不只可能涉及詐欺，也可能進一步觸犯《銀行法》非法經營收受存款業務的相關規定。

近期即有一起吸金金額超過10億元的案件受到關注。黃姓男子涉嫌仿冒澳洲知名外匯投資網站，建立外觀高度相似的投資平台，再與助理透過投資講座招攬民眾加入。

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1.1 仿冒外匯投資平台招攬會員

依案件資訊，黃男利用仿冒外匯投資網站作為投資平台，向民眾宣稱可以進行外匯保證金代操。投資人註冊會員後，再依指示將現金或虛擬貨幣投入指定帳戶或電子錢包，這類模式容易讓投資人誤以為資金確實進入外匯市場操作。

🚨但真正需要確認的是：平台是否受到合法金融監管、資金實際流向何處，以及所謂投資獲利究竟來自真實交易，還是後續加入者投入的本金。

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1.2 每週0.8%高額報酬成為吸金誘因

本案另一項重要特徵，是平台宣稱代操外匯保證金每週可取得0.8%的報酬。部分投資人在初期確實成功領取利息，因此降低戒心，甚至可能持續加碼。然而，不久後黃男失去聯繫，案件因而曝光。經彰化地檢署偵查後，黃男及其助理遭認定涉嫌違反《銀行法》，非法吸收資金逾10億1580萬元，依法提起公訴，黃男並遭法院裁定限制出境、出海。

 

2. 什麼是違法吸金？為什麼可能觸犯《銀行法》？

很多人提到「銀行法案件」，第一時間會認為只有銀行或金融機構才可能涉及，但實際上，《銀行法》對於一般公司或個人向社會大眾吸收資金，同樣設有嚴格限制。尤其是以投資、借款、入股或其他名義收取資金，再向投資人承諾顯不相當報酬的模式，即使沒有使用「存款」兩個字，也可能被依法認定為收受存款。

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2.1 非銀行不得經營收受存款業務

依《銀行法》第29條規定，除法律另有規定外，非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。

➙因此，判斷是否構成違法吸金，不能單純看業者如何替自己的商品命名，而必須回到實際資金募集方式、對象及報酬約定進行判斷。

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2.2 用「投資」名義收錢也可能被認定為收受存款

《銀行法》第29條之1進一步規定，以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當的紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論。

➙換句話說，即使業者宣稱自己是在做「外匯投資」、「虛擬貨幣投資」、「會員入股」或「資金代操」，也不代表一定能排除《銀行法》的適用。

 

3. 違法吸金會判多久？《銀行法》第125條刑責解析

違法吸金屬於刑責相當重的金融犯罪，尤其案件吸收資金規模越大，可能面臨的法律責任也會隨之提高。

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3.1 一般違法吸金的刑事責任

依《銀行法》第125條規定，違反第29條第1項規定者，原則上可處3年以上10年以下有期徒刑，並得併科新臺幣1,000萬元以上2億元以下罰金。因此，違法吸金並非單純行政違規，而可能直接面臨數年以上有期徒刑。

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3.2 犯罪獲取財物或利益達1億元以上的加重處罰

如果因犯罪獲取的財物或財產上利益達新臺幣1億元以上，刑責會進一步提高，可處7年以上有期徒刑，並得併科新臺幣2,500萬元以上5億元以下罰金。因此，在大型銀行法吸金案件中，「犯罪獲取之財物或財產上利益」如何計算，也可能成為影響刑度的重要法律爭點，不能僅以平台表面上的總交易量、會員入金總額或帳戶流入金額直接畫上等號。

 

4. 高報酬投資為什麼容易被認定為違法吸金？

並不是所有宣稱高報酬的投資都當然成立銀行法違法吸金，但如果業者向多數人或不特定人募集資金，同時約定與本金顯不相當的報酬，就必須特別注意《銀行法》第29條之1的規範。

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4.1 「與本金顯不相當」如何判斷？

實務判斷通常不能只看到某個利率數字就直接下結論，而需要綜合資金募集方式、報酬內容、投資風險、市場狀況、給付方式等具體事實。尤其「固定獲利」、「保證收益」、「保本保息」等宣傳方式，往往是檢調在偵辦違法吸金案件時的重要調查內容。

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4.2 有實際支付利息就代表合法嗎？

不一定。許多資金盤或龐氏騙局在初期確實會正常支付報酬，藉此取得投資人的信任，再吸引原投資人加碼或介紹其他人加入。

➙因此，「前幾次有成功領到錢」只能證明平台曾經付款，並不能單獨證明平台合法，更不代表背後確實存在足以支撐報酬的投資獲利。

 

5. 龐氏騙局、資金盤與違法吸金有什麼關係？

假投資案件常同時出現資金盤、龐氏騙局與違法吸金等概念。這些名詞並非完全相同，但在實際案件中可能彼此重疊。

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5.1 常見假投資吸金模式

常見的投資詐騙或違法吸金模式，包括宣稱保本保息、提供遠高於一般市場行情的固定報酬、以拉人加入提供額外獎金、初期正常支付利息，以及利用專業網站、投資APP或虛假交易數據營造真實投資假象。部分案件甚至會安排投資講座、群組老師或所謂專業分析師，增加投資方案的可信度。

🚨需要注意的是：高報酬通常伴隨高風險，如果有人宣稱能長期提供固定高額獲利，卻無法合理說明獲利來源及投資風險，就應提高警覺。

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5.2 虛擬貨幣收款不代表查不到金流

部分違法吸金案件不再直接使用銀行帳戶，而要求投資人購買USDT等虛擬貨幣，再將虛擬資產轉入指定電子錢包。

但使用虛擬貨幣並不代表金流完全無法追查。檢警及調查局偵辦案件時，仍可能從交易所帳號、錢包地址、鏈上交易紀錄、銀行入出金資料、登入資訊及扣案電子設備等證據交叉追查資金流向。

 

6. 員工、助理也會因違法吸金被告嗎？

大型吸金平台通常不是一個人運作，可能涉及負責人、講師、業務、客服、財務、行政人員、助理甚至介紹會員加入的推薦人。因此案件遭查獲後，調查範圍往往不會只有平台實際負責人。

但「在吸金公司工作」與「成立銀行法犯罪」並不能直接畫上等號。

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6.1 是否成立共犯不能只看職稱

判斷員工、助理或業務人員是否涉及犯罪，仍應依個案證據確認其實際工作內容、參與程度、主觀認知及與其他涉案人的分工關係。

例如：

• 是否知道公司實際資金來源
• 是否參與招攬投資人
• 是否向會員承諾固定報酬
• 是否經手資金
• 是否參與公司決策
• 是否取得與犯罪相關的不法利益

都可能成為偵查與審判的重要事項。

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6.2 不知情員工遭調查時應釐清哪些事實？

若只是依公司指示從事一般行政、客服或勞務工作，對違法吸金模式並不知情，更沒有參與核心決策，就應透過工作紀錄、薪資資料、通訊對話、職務內容及公司內部分工等證據，具體呈現自己的角色。

➙因此，被列為銀行法案件被告或證人時，不宜僅以「我只是員工」簡單回應，而應將實際工作內容及是否知悉資金運作模式完整釐清。

 

7. 違法吸金案件如何偵辦？調查局通常會查什麼？

銀行法違法吸金案件經常涉及大量投資人及龐大金流，因此檢察官、調查局與警方通常會從金流、通訊紀錄及組織分工等方向同步調查。

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7.1 銀行帳戶、虛擬貨幣與通訊紀錄都是調查重點

常見調查內容包括：

• 銀行帳戶交易紀錄
• 公司帳冊
• 投資人名冊
• 電子錢包地址
• 虛擬貨幣交易紀錄
• LINE或其他通訊軟體對話
• 電子郵件
• 投資簡報
• 講座內容
• 會員制度與獎金計算方式等

若執行搜索，相關手機、電腦、硬碟及公司文件也可能遭到扣押，藉此進一步還原平台實際運作方式與涉案人員的分工。

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7.2 收到調查局通知後應如何處理？

💡若因銀行法、違法吸金、詐欺或洗錢案件收到調查局通知，首先應確認通知原因及自身程序身分，並在偵訊前整理案件相關資料。

當事人依法享有緘默及選任辯護人等程序權利。尤其重大經濟犯罪涉及大量金流及多人供述，一次不精確的回答，就可能影響後續對角色與犯罪參與程度的判斷，因此可考慮在第一次偵訊前即尋求熟悉銀行法與調查局偵訊程序的刑事律師協助。

 

8. 遇到假投資詐騙怎麼辦？投資人自保重點

對一般投資人而言，與其在平台失聯後追討資金，更重要的是在投入資金前辨識高風險訊號。

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8.1 看到保本、高息、穩賺不賠應提高警覺

如果投資方案反覆強調「保證獲利」、「穩賺不賠」、「固定高息」、「零風險」或「介紹朋友還能額外抽成」，就應提高警覺。投資前也應確認業者是否合法設立、是否具備相關金融業務資格、平台是否真正受到金融監理，以及資金實際匯入的對象是否與業者宣稱內容一致。

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8.2 發現受騙後應立即保存哪些證據？

如果發現投資平台無法出金、客服失聯，或懷疑自己遭遇假投資詐騙，應立即停止繼續付款，並保存投資平台畫面、會員帳號資訊、LINE對話、匯款紀錄、銀行帳戶資料、虛擬貨幣交易紀錄、錢包地址、投資契約、廣告內容及講座資料等證據。

➙越完整的資料，越有助於警方及檢察官追查資金流向及相關涉案人。

 

9. 違法吸金案件律師可以協助什麼？

銀行法案件的複雜之處，在於犯罪判斷往往同時牽涉金融制度、資金流向、公司內部分工及刑事證據。大型吸金案件又可能同時涉及《銀行法》、詐欺、洗錢等不同犯罪問題。若當事人遭指控參與違法吸金，律師可從案件初期協助確認涉案身分與罪名、分析金流資料、整理通訊紀錄、釐清實際職務內容與參與程度，並陪同接受調查局或檢察官偵訊。

尤其對於員工、助理、業務或其他非核心角色而言，辯護重點通常不能停留在「不是負責人」，而應進一步說明是否知悉吸金模式、是否參與招攬或決策、實際取得多少報酬，以及客觀證據能否證明具有共同犯罪的認知與參與。

 

10. 常見問題QA

不一定。是否構成《銀行法》所規範的違法吸金，需要依實際募集對象、資金收受方式、報酬約定及整體營運模式判斷。並非所有投資行為都屬於非法收受存款。

不一定。《銀行法》第29條之1已明確將部分以借款、投資、加入股東或其他名義吸收資金，並約定或給付與本金顯不相當報酬的行為納入規範。因此不能只靠改變契約或商品名稱規避銀行法。

依《銀行法》第125條規定，若符合相關犯罪構成要件，且因犯罪獲取的財物或財產上利益達新臺幣1億元以上，可處7年以上有期徒刑，並得併科2,500萬元以上5億元以下罰金。

不一定。每名涉案人的刑事責任仍應個別判斷，包括是否具有犯罪故意、參與哪些行為、與其他人的分工，以及相關犯罪所得等事項，不能只因公司整體涉案金額龐大，就直接認定所有員工負相同刑事責任。

有可能。大型吸金案件發生後，檢調可能先針對公司相關人員進行廣泛調查。但遭到約談不代表最終一定成立犯罪，仍須進一步釐清工作內容、主觀認知及實際參與程度。

仍有可能。實際支付過報酬不等於投資模式合法。部分資金盤在初期會以後續投資人的資金支付前期投資人的利息，因此仍須從整體資金來源、營運模式及報酬約定判斷。

可以。若以犯罪嫌疑人或被告身分接受調查，依法可以選任辯護人。涉及銀行法、違法吸金、詐欺或洗錢等重大經濟犯罪時，案件資料與金流通常相當複雜，可在接受偵訊前先與律師確認案件爭點及相關程序權利。

 

11. 結語：假投資與違法吸金案件應及早處理

假投資平台往往利用高報酬、固定利息及專業投資包裝降低民眾戒心，但一旦實際運作涉及向多數人或不特定人吸收資金，並約定或給付與本金顯不相當的報酬，就可能進一步涉及《銀行法》違法吸金問題。

對投資人而言，面對保本、高息及穩賺不賠的投資方案應提高警覺，並確認業者是否合法及受到監管；如果已經發現異常，應立即停止付款並保存金流、對話及平台資料；對於遭調查的負責人、員工、助理或業務而言，也不能只以公司職稱判斷刑事責任。銀行法案件涉及主觀認知、實際分工、資金流向、犯罪所得及大量客觀證據，若收到調查局通知、遭搜索或面臨檢察官偵查，應及早釐清自身角色與案件證據。

 

🧑🏻‍⚖️謙聖國際法律事務所具重大經濟犯罪及刑事案件處理經驗，針對銀行法違法吸金、假投資詐騙、洗錢及調查局偵訊等案件，可依個案事實提供法律分析、陪同偵訊及刑事辯護。若您或親友正面臨相關案件，建議儘早尋求專業律師協助，避免因案件資訊不完整或偵訊陳述不精確，而影響後續權益。

 

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