謙聖國際法律事務所

1. 前言：辦貸款美化帳目，為什麼會變成詐欺被告？

近年來，網路貸款詐騙案件層出不窮。許多民眾因為急需資金，看到「保證過件」、「快速核貸」、「信用瑕疵也能辦」、「美化金流提高貸款成功率」等廣告後，便誤信對方是合法貸款代辦公司。

詐騙集團常利用民眾急需用錢的心理，要求申貸人提供銀行帳戶、網銀資料或提款卡，甚至要求將匯入帳戶的款項提領出來，交給指定外務人員，聲稱這是「美化帳目」、「製造金流」、「提高核貸機率」的必要程序；但事實上，這些匯入款項可能是其他詐騙被害人的款項。一旦被害人報案，申貸人就可能被認定為詐欺車手、人頭帳戶或洗錢參與者，進而面臨詐欺取財、洗錢、無正當提供三個以上帳戶等刑事指控。

💡本案即是一起典型案例。當事人因車禍急需修車費而申辦網路貸款，卻因誤信貸款代辦「美化金流」話術，依指示提領款項並交給指定人員，最終被控詐欺、洗錢及無正當提供三個以上帳戶。經謙聖國際法律事務所律師團隊辯護後，成功爭取無罪判決。

1.1 網路貸款詐騙與美化金流話術

貸款詐騙常見話術包括：

• 「你的帳戶金流太少，需要美化帳目。」
• 「公司會匯款進去，你領出來交給外務，才能提高核貸機率。」
• 「這只是公司買賣款項，不會有法律問題。」
• 「照流程操作就能順利貸款。」
• 「這是正常代辦程序，很多客戶都這樣做。」

➙這類話術會讓急需資金的民眾誤以為自己只是配合貸款審核，實際上卻可能在不知情下協助詐騙集團處理金流。

1.2 詐欺車手、洗錢與提供三個以上帳戶的風險

一旦帳戶被用來收受詐騙款項，或當事人依指示提領款項交給他人，檢警可能朝以下罪名偵辦：

• 詐欺取財。
• 幫助詐欺。
• 洗錢罪。
• 幫助洗錢。
• 無正當理由提供三個以上帳戶。
• 詐欺車手或取款車手。

➙但刑事責任的成立，並不是只看有沒有提款、交款或提供帳戶，更要看當事人是否知道款項是詐騙贓款，是否有協助詐騙或洗錢的主觀犯意。

2. 案件經過：急需修車費辦貸款，卻遭詐團利用

2.1 當事人因車禍急需資金

本案當事人因車禍需要一筆修車費，短時間內有資金需求，因此上網尋找貸款公司，希望能透過網路貸款解決眼前困境；當事人加入對方聯絡方式後，對方又要求其加入另一間代辦公司，並以專業口吻說明貸款流程，使當事人誤信對方確實是合法貸款代辦業者。

2.2 貸款代辦要求「美化金流」提高核貸機會

對方表示，會將公司買賣款項匯入當事人帳戶，當事人只需要把款項領出，再交給指定人員，即可製造帳戶金流紀錄，達到美化帳目效果，使貸款順利核准。

➙由於對方表現得相當專業，加上當事人過去曾有網路申辦信貸成功的經驗，因此未能即時察覺這是詐騙話術，便信以為真，依照對方指示操作。

2.3 依指示領款交付指定人員，卻被控詐欺與洗錢

當事人依對方指示，將匯入帳戶的款項領出，再交給指定人員。事後才發現，這些款項可能涉及詐騙被害人匯入的金流。

➙當事人因此遭以詐欺取財、洗錢、無正當提供三個以上帳戶等罪嫌偵辦。面對突如其來的刑事指控，當事人深感悲憤，也擔心自己因此入獄或留下前科，於是急忙向專打詐欺案件的謙聖國際法律事務所尋求協助。

3. 解決過程：律師如何證明當事人也是被害人？

3.1 第一時間諮詢並釐清受騙流程

當事人第一時間透過謙聖國際法律事務所線上諮詢平台，描述自己遭遇的狀況，並預約與王聖傑主持律師面談。

面談時，王聖傑主持律師先安撫當事人不安的心情，再仔細了解：

• 當事人為何需要貸款。
• 如何接觸貸款代辦。
• 對方如何說明美化金流流程。
• 當事人提供了哪些帳戶。
• 款項如何匯入與提領。
• 當事人是否有獲取報酬。
• 當事人是否知道款項來源不法。

➙這些細節，是判斷當事人是否具有詐欺或洗錢犯意的重要依據。

3.2 律師團隊整理貸款對話、帳戶使用與金流紀錄

謙聖受委任後，由王聖傑主持律師擬定訴訟方針，並與所內呂治鋐律師共同合作，整理卷內證據與辯護資料；律師團隊從貸款目的、對話紀錄、帳戶使用情形、金流脈絡、當事人背景等方向切入，主張本案應還原為貸款詐騙案件，而非單純的詐欺車手或洗錢共犯案件。

3.3 法庭上主張當事人欠缺詐欺、洗錢犯意

在法庭上，謙聖主張，當事人雖然有提供三個以上金融機構帳戶與他人，但其提供帳戶的目的，是為了申辦貸款，並非為了協助詐騙集團犯罪；當事人在行為當下並不知道所謂貸款業者其實是詐騙集團成員偽裝，也無法預見匯入帳戶的款項屬於詐欺贓款。從整體經過來看，當事人本質上也是遭詐騙集團利用的被害人之一。

4. 本案辯護關鍵：提供帳戶與提領款項，不必然等於犯罪

4.1 交付帳戶目的為申辦貸款

本案中，當事人提供帳戶的原因，是因為對方聲稱需要透過帳戶交易紀錄美化金流，以協助貸款順利核准；這與出於販賣帳戶、出租帳戶或明知對方要用於犯罪而提供帳戶的情況不同。若能證明當事人是基於申辦貸款的目的而誤信對方，即有助於否定其詐欺或洗錢主觀犯意。

4.2 當事人未交出完整帳戶控制權

律師團隊也主張，當事人並非完全交出帳戶控制權，讓對方可以自由支配帳戶。此點對於「無正當理由提供三個以上帳戶」與洗錢相關指控具有重要意義。

➙若當事人仍保有帳戶使用與操作狀態，而非讓他人完全掌控，則與典型交付人頭帳戶供詐騙集團使用的情況不同，應予以具體區分。

4.3 大學生社會經驗不足，難以辨識詐騙話術

當事人行為當時仍為大學生，沒有會計、金融、法律相關工作經驗或專業背景。面對詐騙集團包裝成貸款代辦公司的話術，不容易立即辨識其中異常；尤其當事人曾有網路辦理信貸成功的經驗，更可能讓他相信網路貸款流程確實存在，也更容易誤信對方所稱的美化金流是貸款審核程序之一。

4.4 自身亦有財產損失，並非詐騙共犯獲利者

本案中，當事人不僅沒有因配合對方而獲得犯罪報酬，反而自己也受有數萬元財產損失。

這一點與真正詐欺共犯或車手不同。若行為人是為了獲取分潤或報酬而參與詐騙，通常會有相應利益；但本案當事人是因急需貸款而遭詐騙集團利用，並因此受損，更符合被害者角色。

5. 官司結果：法院採納辯護觀點，成功獲無罪判決

最終，在謙聖律師團隊有效答辯下，法院採納辯護觀點，認為本案無法證明當事人具有詐欺取財、洗錢或無正當提供三個以上帳戶的主觀犯意。

💡法院最終判決當事人無罪，成功替當事人洗刷冤屈，也免去因貸款詐騙而遭誤認為車手或洗錢共犯的刑事風險。

6. 謙聖小百科：什麼是詐欺車手？

詐欺車手，是指協助詐騙集團處理詐騙款項的人，常見類型包括：

1. 從帳戶提領款項的提款車手。
2. 當面向被害人收款的面交車手，又稱PK。
3. 依指示轉交款項給上游的人。
4. 協助購買虛擬貨幣、遊戲點數或其他易變現資產的人。

➙但並非所有提領款項或交付款項的人，都一定是詐欺車手。法院仍須判斷當事人是否知道款項來源不法、是否有犯罪故意、是否從中獲利，以及是否可能是遭貸款詐騙利用的被害人。

7. 常見問題 Q&A

通常要高度警覺。若對方要求將款項匯入帳戶後再提領交給指定人員，或要求提供提款卡、密碼、網銀帳密，很可能是貸款詐騙或人頭帳戶陷阱。

應立即保存對話紀錄、貸款廣告、代辦資料、匯款紀錄、提款紀錄、交付款項過程等證據，並尋求刑事律師協助，釐清自己是遭詐騙利用，而非故意協助詐欺或洗錢。

不一定。仍須檢視是否具備正當理由、是否交出帳戶控制權、當事人是否有主觀故意，以及是否是因貸款詐騙而受騙提供帳戶。

法院會依個案判斷。若當事人缺乏金融、法律背景，又是因急需貸款遭專業話術欺騙，且本身也受有損失，這些都可能成為有利的辯護資料。

建議不要刪除任何對話紀錄，也不要任意承認自己是車手。應先整理完整受騙過程、保留金流資料，並在警詢或偵查庭前尋求律師協助，避免陳述不完整而造成不利結果。

8. 結語：貸款詐騙案件應回歸主觀犯意與完整受騙脈絡

網路貸款詐騙常利用民眾急需資金的弱點，以美化金流、提高核貸機會、公司款項往來等話術，誘使當事人提供帳戶或配合提領款項。等到案件爆發時，真正急需貸款的人，反而可能被誤認為詐欺車手或洗錢共犯；但刑事案件不能只看當事人有沒有提款、交款或提供帳戶，更要看當事人是否知道款項來源不法，是否有犯罪故意，是否交出完整帳戶控制權，以及是否本身也是遭詐騙集團利用的被害人。

💡本案成功獲得無罪判決，關鍵就在於律師團隊完整還原當事人辦理貸款的動機、美化金流話術、社會經驗不足、未交出完整控制權與自身財產損失等事實，讓法院看見當事人欠缺詐欺與洗錢犯意。

若您或家人因網路貸款、美化帳目、警示帳戶、詐欺車手、洗錢或無正當提供三個以上帳戶案件遭偵辦，建議儘早保存證據並尋求專業刑事律師協助，從第一時間建立完整辯護策略。

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