謙聖國際法律事務所

1. 前言：網路貸款、美化帳戶，為什麼會變成詐欺案件？

近年來，許多民眾因急需資金周轉、債務整合或信用條件不足，會透過網路尋找貸款公司、代辦貸款或民間借貸管道。然而，詐騙集團也看準這類需求，常以「美化帳戶」、「美化金流」、「製作薪資證明」、「債務整合」、「保證過件」等話術，誘使民眾提供銀行帳戶、提款卡、網銀資料，甚至配合提款、轉交款項。

等到帳戶被列為警示戶，或收到警方通知時，當事人才驚覺自己不但沒有成功貸款，反而被捲入詐欺、洗錢、加重詐欺，甚至「無正當理由交付三個以上帳戶」等刑事案件。

本案即是一則典型的貸款詐騙成功辯護案例。當事人原本只是想透過網路貸款解決資金困難，卻因相信對方所稱「美化金流」話術，提供名下多個帳戶，最後被控三人以上共同詐欺取財、洗錢及無正當理由交付三個以上帳戶。所幸在謙聖國際法律事務所王聖傑主持律師與所內律師協助下，成功說服法院，最終爭取無罪判決。

1.1 急需貸款時，最容易落入詐騙話術

貸款詐騙最常發生在民眾急需用錢、信用條件不佳、無薪轉證明或無法順利向銀行貸款時。詐騙集團會假冒貸款公司、代辦業者、金融顧問，先以專業話術取得當事人信任，再要求當事人配合提供帳戶或提款。

常見話術包括：

• 「你的帳戶需要先美化金流。」
• 「公司會匯貨款進來，你再提領交給專員。」
• 「這只是貸款審核流程，不會有問題。」
• 「我們是正規貸款公司，不會要求你寄卡片。」
• 「有資金流動，銀行才會核貸。」
• 「配合做債務整合，很快就能過件。」

➙這些話術看似合理，實際上卻可能是詐騙集團取得人頭帳戶、製造金流斷點的手法。

1.2 美化金流、債務整合可能暗藏人頭帳戶風險

真正合法的貸款審核，不會要求申請人提供帳戶給不明人士操作，也不會要求民眾提領來路不明的款項後交給陌生人。

若對方要求您提供帳戶、提款卡、網銀帳密，或要求您配合提領「公司貨款」、「測試金流」、「審核款項」，就必須高度警覺。因為這些款項很可能是其他詐欺被害人匯入的款項，一旦金流進入您的帳戶，您就可能成為檢警追查的第一個對象。

2. 案件背景：辦貸款卻被控加重詐欺、洗錢與交付三個以上帳戶

2.1 對方以「美化金流」取得當事人信任

本案當事人因急需資金，在網路上尋找可協助貸款的公司，並加入對方提供的聯絡方式詢問借貸事宜。對方表示，因當事人沒有薪資轉帳證明，帳戶需要先進行「美化金流」，才比較容易順利貸款。

對方進一步說明，匯入帳戶的款項都是公司的貨款，會以「貨款」名義進入當事人帳戶，再由當事人依照指示提領，交給指定人員處理。由於對方說法看似專業，又以貸款流程、債務整合、金流美化等名義包裝，使當事人誤以為這是正常貸款審核程序，因而逐步相信對方。

2.2 匯入帳戶的款項竟成詐欺被害款

當事人依照對方指示提供帳戶後，沒想到匯入帳戶的款項並非所謂公司貨款，而是詐欺案件被害人遭騙後匯入的款項。

在詐欺案件偵辦中，警方通常會從被害人匯款帳戶開始追查。因此，帳戶名義人往往會第一時間被列為嫌疑人，甚至被認定可能涉及詐欺取財、洗錢或幫助詐欺、幫助洗錢。

2.3 提供四個帳戶後，當事人捲入刑事官司

本案當事人因相信貸款公司話術，提供名下四個帳戶。也因提供帳戶數量較多，案件除了被朝三人以上共同詐欺取財、洗錢方向偵辦外，也涉及「無正當理由交付三個以上帳戶」相關爭議。

年紀尚輕的當事人突然面對刑事重罪指控，擔心自己會因此入獄、留下前科，於是趕緊尋求專精詐欺案件的謙聖國際法律事務所協助。

3. 謙聖律師如何替當事人辯護？

3.1 主張當事人是貸款詐騙被害人

謙聖國際法律事務所受委任後，由王聖傑主持律師率先釐清案件經過，迅速擬定訴訟策略，再與鄭智陽律師攜手合作。律師團隊在法庭上主張，本案當事人並非詐騙集團成員，也不是基於詐欺或洗錢故意而提供帳戶，而是因急需貸款，遭詐騙集團以「美化金流」、「債務整合」、「貸款審核」等話術欺騙，才誤信對方說法並配合提供帳戶。

➙也就是說，當事人在本案中的真正身分，是貸款詐騙的被害人，而不是詐欺共犯。

3.2 常用薪轉帳戶與詐欺人頭帳戶型態不同

本案辯護重點之一，在於當事人提供的帳戶並非一般詐騙集團常見的「不常用帳戶」或「已無重要用途帳戶」，而是當事人日常使用的薪轉帳戶，且部分帳戶仍有刷卡功能。律師主張，若當事人真的有意參與詐欺犯罪，通常不會輕易提供自己常用、重要、與日常生活密切相關的帳戶，讓自己直接暴露在金流追查風險中。

➙這一點與真正出售帳戶、出租帳戶、交付人頭帳戶給詐欺集團使用的情況，明顯不同。

3.3 對話紀錄可證明當事人相信對方是正規貸款公司

律師進一步整理當事人與對方的對話紀錄，證明對方一開始即以小心詐騙、不要隨便寄出卡片、正規貸款流程等話術取得當事人信任；這類對話內容，反而可以證明詐騙集團有意包裝成正規貸款公司，使當事人相信自己正在辦理合法貸款，而非參與詐欺犯罪。

此外，從對話紀錄也可看出，當事人是基於感激對方願意協助貸款、債務整合，才配合對方指示，主觀上並沒有幫助詐欺、洗錢或加重詐欺的故意。

4. 本案關鍵爭點：當事人是否具有詐欺、洗錢故意？

4.1 不是提供帳戶就一定成立詐欺共犯

在詐欺案件中，提供帳戶確實可能成為被告遭偵辦的原因，但法律上並不是只要帳戶被詐騙集團利用，就一定成立詐欺共犯或洗錢罪。

法院仍須判斷當事人是否知道或可預見帳戶會被用於詐欺、洗錢犯罪，以及當事人是否仍容任該結果發生。

★若當事人是受到詐騙集團話術欺騙，在不知情的情況下提供帳戶，且能提出合理證據支持自己是貸款詐騙被害人，就仍有爭取不起訴、無罪或其他有利結果的空間。

4.2 是否知道帳戶會被用於犯罪，是法院判斷重點

本案的核心並非單純看「當事人提供幾個帳戶」，而是要判斷：

• 當事人是否知道對方是詐騙集團。
• 當事人是否知道款項是詐欺被害款。
• 當事人是否因貸款需求而受騙。
• 對方是否以專業貸款話術取得信任。
• 當事人提供的帳戶是否為常用帳戶。
• 當事人是否取得不合理高額報酬。
• 當事人的對話紀錄是否符合被害人反應。

➙這些因素都可能影響法院判斷當事人是否具有犯罪故意。

4.3 「無正當理由交付三個以上帳戶」仍須回到個案事實判斷

近年實務上，若民眾提供三個以上金融帳戶，可能會被檢警認為涉及無正當理由交付帳戶的問題。但是否構成犯罪，仍須回到個案事實判斷。若當事人是因遭貸款詐騙、求職詐騙、投資詐騙等話術欺騙，才在錯誤認知下交付帳戶，就不能忽略其受騙過程與主觀認知。

因此，律師必須協助當事人完整重建被騙經過，並提出對話紀錄、貸款廣告、報案資料、帳戶使用狀況等證據，說服法院當事人並非無正當理由交付帳戶，而是遭詐欺集團利用。

5. 判決結果：法院採納辯護主張，成功爭取無罪

5.1 法院看見當事人遭詐騙的過程

經過謙聖律師團隊有效答辯後，法院最終採納辯護主張，認為本案不能證明當事人具有三人以上共同詐欺取財、洗錢或無正當理由交付三個以上帳戶的犯罪故意。法院也看見當事人係因急需貸款，遭對方以美化帳戶、貸款審核、公司貨款等話術欺騙，並非主動參與詐騙集團。

💡最終，成功替當事人爭取到無罪判決。

5.2 無罪判決對警示帳戶與前科風險的重要性

對於捲入人頭帳戶、警示帳戶、貸款詐騙案件的當事人而言，無罪判決不只是刑事責任上的重大結果，也可能影響後續警示帳戶解除、金融信用恢復、工作資格與前科紀錄問題。

➙若案件沒有妥善辯護，即使當事人原本也是被害人，仍可能因無法說清楚被騙過程，而被認定具有未必故意，留下不必要的刑事風險。

6. 法律小教室：貸款詐騙常見話術與警示帳戶解除

6.1 什麼是警示帳戶？

警示帳戶是指帳戶可能涉及刑事犯罪案件，例如詐欺、洗錢、人頭帳戶、車手金流等，而經司法警察機關、檢察署或法院通報金融機構列管的帳戶。帳戶一旦被列為警示戶，通常會造成提款、轉帳、網路銀行、金融交易等功能受限，甚至名下其他帳戶也可能受到影響。

6.2 警示帳戶如何解除？

通常需要等刑事案件處理到一定階段，例如取得不起訴處分、緩起訴處分、無罪判決、案件執行完畢或其他足以證明帳戶列管原因消滅的文件後，再向銀行或相關機關申請解除。

➙若案件仍在偵查或審理中，是否能提前處理，需要視個案狀況與銀行規定判斷。

6.3 遇到貸款美化帳戶該如何自保？

若遇到對方要求您提供帳戶或配合提款，請務必提高警覺。以下情況都可能是貸款詐騙：

• 要求提供提款卡、網銀帳密。
• 要求提供多個銀行帳戶。
• 要求配合提領陌生款項。
• 聲稱要美化金流或製造薪資證明。
• 要求將款項交給指定專員。
• 聲稱不配合會影響貸款過件。
• 用公司貨款、債務整合包裝金流。

➙若已經提供帳戶或帳戶被警示，應立即保存對話紀錄、廣告截圖、匯款紀錄、通話紀錄，並盡快報案與尋求律師協助。

7. 貸款詐騙、人頭帳戶、警示帳戶怎麼辦？

應立即保存所有對話紀錄、貸款廣告、匯款紀錄、通話資料，並盡快報案，取得報案證明。若收到警方通知或地檢署傳票，建議由詐欺案件律師協助整理答辯方向。

正常貸款流程通常不會要求申請人提供帳戶給他人操作，也不會要求民眾提領不明款項交給指定人員。若對方要求這類操作，極可能是詐騙。

不一定。仍要看當事人是否有正當理由、是否遭詐騙、是否知道帳戶會被用於犯罪，以及有無犯罪故意。若能證明是貸款詐騙被害人，仍有爭取不起訴或無罪的空間。

不一定。洗錢罪仍須判斷當事人是否知道或可預見帳戶會用於掩飾、隱匿犯罪所得。若當事人是在不知情下受騙提供帳戶，應積極提出證據說明。

常見重要證據包括貸款廣告截圖、LINE對話紀錄、對方要求美化金流的訊息、帳戶使用紀錄、報案資料、帳戶是否為薪轉戶或常用帳戶，以及當事人是否有急需貸款的背景資料。

8. 結語：網路貸款變詐欺被告，關鍵在證據整理與辯護策略

網路貸款詐騙已成為人頭帳戶與車手案件的重要來源。許多當事人原本只是急需資金，想辦貸款或債務整合，卻因相信對方所稱「美化帳戶」、「美化金流」、「公司貨款」等話術，最後成為詐欺案件被告。但法律上，帳戶被詐騙集團利用，並不代表當事人一定有罪。真正關鍵在於當事人是否具有詐欺、洗錢或交付帳戶的犯罪故意，以及是否能透過客觀證據證明自己是遭貸款詐騙利用的被害人。

謙聖國際法律事務所提醒，若您或家人因網路貸款、美化帳戶、債務整合、警示帳戶或車手案件遭警方通知，請務必第一時間保存證據並尋求專業詐欺案件律師協助。越早整理對話紀錄、金流資料與帳戶使用狀況，越能為案件爭取不起訴、無罪或其他有利結果。

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