謙聖國際法律事務所

1. 前言：辦貸款為什麼會變成警示帳戶？

「我只是想辦貸款，為什麼帳戶會變成警示戶？為什麼還被告幫助詐欺、洗錢？」

近年假貸款詐騙案件層出不窮，詐騙集團常假冒借貸公司、民間貸款業者、代辦公司或貸款專員，利用民眾急需資金的心理，以「貸款審核」、「確認薪資入帳」、「提高核貸機率」、「帳戶綁定」、「美化金流」等話術，要求民眾提供銀行帳戶、網銀帳密、存摺照片，甚至一次提供多個帳戶。

許多當事人一開始只是想解決資金壓力，卻因為誤信對方話術，帳戶遭詐騙集團利用收取被害款項，最後不但帳戶被列為警示戶，還被以幫助詐欺、洗錢等罪嫌偵辦。

本案即是一件當事人因網路辦貸款遭詐騙集團利用，提供網銀帳密及多個帳戶後成為警示戶，經謙聖國際法律事務所律師辯護後，成功爭取無罪的案例。

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1.1 假貸款詐騙常見話術

假貸款詐騙常會用以下說法降低當事人的戒心：

• 「我們只是確認你每月有沒有薪資入帳。」
• 「貸款審核需要綁定銀行帳戶。」
• 「正規貸款流程都會確認帳戶資料。」
• 「提供網銀只是讓系統查詢，不會動你的錢。」
• 「提供三個以上帳戶，核貸會比較快。」
• 「你的信用條件不足，需要先做帳戶審核。」

➙這些話術看似專業，但實際上可能是詐騙集團取得帳戶控制權的手段。

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1.2 提供網銀帳密與多個帳戶的法律風險

在實務上，提供網銀帳密、提款卡、存摺、帳戶資料或多個銀行帳戶，都可能讓帳戶被詐騙集團利用收取詐欺款項。一旦被害人報案，警方通常會從金流追查到帳戶持有人，帳戶也可能被列為警示戶。

💡但要注意的是，帳戶被列為警示戶，並不代表帳戶持有人一定有罪。刑事案件仍必須回到證據判斷：當事人是否知道自己在協助詐騙？是否有幫助詐欺或洗錢的主觀犯意？是否有取得犯罪報酬？是否其實也是遭假貸款詐騙的被害人？

 

2. 案件經過：網路貸款不成，反而被控幫助詐欺、洗錢

本案當事人因急需用錢，在臉書上找到一間借貸公司，並與對方聯繫辦理貸款。對方表示，為了確認當事人每月是否有薪資入帳，需要先提供網路銀行帳號密碼作為貸款審核使用，並要求當事人提供三個以上的銀行帳戶作為綁定。

由於當事人急需資金，又誤信對方是正常借貸公司，因此配合提供相關資料。沒想到貸款審核遲遲沒有下文，某日當事人到ATM提款時，才發現自己的帳戶竟然被列為警示戶。突然捲入詐欺案件的當事人非常慌張，尤其當事人的職業不能留下前科，也擔心自己會因此入獄、失去工作。當事人在看到謙聖國際法律事務所官網上多件詐欺案件成功案例後，立即委任謙聖協助處理。

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2.1 急需用錢，在臉書尋找借貸公司

本案當事人一開始的目的，是辦理貸款解決資金需求，並非尋找非法工作，也不是為了出售帳戶或協助詐騙集團。

這點在辯護上非常重要，因為當事人的初始動機若是正常申貸，就有助於說明其並無幫助詐欺或洗錢犯意。

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2.2 對方以貸款審核為由要求提供網銀帳密

詐騙集團以「確認每月是否有薪資入帳」為理由，要求當事人提供網銀帳密。對一般民眾而言，雖然這樣的要求事後看來不合理，但在急需貸款、對方又包裝成借貸公司的情況下，仍可能讓人誤信是貸款審核的一部分。

★本案辯護重點之一，就是說明當事人並不知道「提供網銀帳密」也是詐騙集團常見手法。

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2.3 要求提供三個以上銀行帳戶進行綁定

對方進一步要求當事人提供三個以上銀行帳戶作為綁定。實務上，詐騙集團常透過多個帳戶分散金流，避免單一帳戶遭凍結後無法繼續使用。

但對當事人而言，其認知仍是「配合貸款審核」、「辦理帳戶綁定」，並非明知自己在提供詐欺或洗錢工具。

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2.4 帳戶成警示戶後，當事人才驚覺遭詐騙

直到當事人到ATM提款時發現帳戶無法使用，才知道帳戶已經成為警示戶。這時當事人才驚覺自己遭假貸款詐騙，不但沒有成功貸款，還被捲入刑事案件。這種反應與真正出售帳戶、提供人頭帳戶或協助詐欺集團的人不同，也成為本案辯護的重要事實。

 

3. 謙聖律師如何辯護？

謙聖國際法律事務所受委任後，由王聖傑主持律師率先掌握案件要點，迅速擬定訴訟方針，並與蔡承諭律師共同合作；律師團隊主張，當事人是遭假貸款詐騙利用，並非出於幫助詐欺或洗錢的犯意提供帳戶資料。

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3.1 主張當事人是為了辦貸款才提供資料

本案最核心的辯護重點，是還原當事人提供網銀帳密與銀行帳戶的原因。

當事人並不是為了獲取非法報酬，也不是為了出租、出售或交付帳戶給詐騙集團使用，而是基於辦理貸款的需求，誤信對方所稱「貸款審核」、「確認薪資入帳」、「帳戶綁定」等話術。

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3.2 當事人不知道提供網銀也是詐騙手法

謙聖律師主張，當事人原本的認知是「不能將實體帳戶、提款卡交給他人」，但並不知道將網銀帳密交給他人，同樣可能是詐騙集團取得帳戶控制權的手法。

這點有助於說明當事人並非故意放任帳戶被用於詐欺或洗錢，而是對詐騙手法認識不足，遭對方利用急需貸款的心理。

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3.3 反詐騙諮詢紀錄表與報案三聯單成為重要證據

本案中，律師團隊提出反詐騙諮詢紀錄表與報案三聯單，作為當事人也是被害人的證明。

➙這些資料可以說明，當事人在發現異常後，並非逃避或隱匿，而是積極尋求協助、報案處理，符合一般被害人的反應。

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3.4 對方以「正規貸款」話術取信當事人

對方曾告知當事人類似「正規貸款都不會要求客戶記帳戶」等說法，以此營造專業感與安全感，讓當事人誤以為對方是合法借貸業者。

謙聖律師主張，詐騙集團正是透過這類話術降低當事人的防備心，使其誤信提供資料是正常貸款流程。

 

4. 法院為什麼判無罪？

4.1 無法證明當事人有幫助詐欺犯意

幫助詐欺罪的成立，不能只因帳戶被用於詐騙金流，就直接推定帳戶持有人有罪。檢方仍須證明當事人知道或可預見帳戶會被用於詐欺，卻仍提供協助。本案經律師辯護後，法院無法認定當事人具有幫助詐欺的主觀犯意。

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4.2 無法證明當事人有洗錢主觀認知

洗錢罪的成立，重點在於當事人是否明知或可預見自己正在協助掩飾、隱匿犯罪所得來源或去向。

本案當事人是基於辦理貸款的錯誤認知提供帳戶資料，並非明知自己在協助處理詐欺贓款，因此不能僅因帳戶被利用，就認定當事人有洗錢犯意。

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4.3 當事人提供帳戶是基於貸款審核錯誤認知

法院最終採納謙聖律師團隊的辯護方向，認為當事人提供網銀帳密及銀行帳戶，係基於申辦貸款的錯誤認知，並無幫助詐欺或洗錢的主觀犯意。

➙最終，在謙聖有效答辯及法院審酌全案證據後，成功替當事人爭取到無罪判決。

 

5. 網路貸款變警示戶的常見法律爭點

5.1 提供網銀帳密一定會被判刑嗎？

➙不一定。

提供網銀帳密確實是高度危險行為，但刑事責任仍須看個案情況。若當事人是遭假貸款詐騙，誤信對方為合法貸款公司，且沒有犯罪報酬，也沒有明知帳戶會被用於詐欺或洗錢，仍有機會爭取不起訴或無罪。

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5.2 提供三個以上帳戶一定成立犯罪嗎？

➙不一定。

提供三個以上帳戶可能涉及較高法律風險，但仍須檢視當事人提供帳戶的原因、是否有正當理由、是否遭詐騙話術誘導、是否有交付控制權、是否有犯罪報酬，以及是否明知不法用途。

不能只因帳戶數量較多，就直接認定當事人有罪。

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5.3 警示帳戶要如何解除？

一般而言，警示帳戶通常需配合偵查程序，完成警詢、偵查或審判後，依個案結果檢附不起訴處分書、緩起訴處分書、法院判決、執行完畢證明等資料，向銀行或相關機關申請解除。

若案件仍在偵查中，應先由律師協助釐清案情，爭取有利處分或判決，後續才較有機會順利處理警示帳戶解除問題。

 

6. 被假貸款詐騙變警示戶，應該怎麼辦？

6.1 保留LINE對話與貸款廣告截圖

如果因網路貸款變成警示戶，請務必保存：

• 臉書貸款廣告截圖。
• LINE對話紀錄。
• 對方名稱、電話、帳號與暱稱。
• 貸款申請資料。
• 要求提供帳戶的訊息。
• 提供網銀帳密的前後對話。
• 銀行交易紀錄。
• 警示戶通知。
• 報案紀錄與三聯單。

➙這些證據有助於證明當事人是遭假貸款詐騙，而不是主動提供帳戶幫助犯罪。

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6.2 盡快報案並保存三聯單

若發現帳戶成為警示戶，或意識到自己可能遭詐騙，應盡快報案並保存報案三聯單。這不僅是保護自己的第一步，也能在後續刑事案件中證明自己有主動求助、配合調查的行為。

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6.3 請律師協助警詢、偵查庭及法院答辯

警示帳戶案件往往牽涉幫助詐欺、洗錢、人頭帳戶、無正當理由提供帳戶等法律問題。若當事人在警詢或偵查庭中沒有說清楚，被誤解為知情提供帳戶，後續會非常不利。

➙因此，建議盡快委任熟悉詐欺案件與警示帳戶案件的律師協助整理證據、陪同偵訊並擬定答辯策略。

 

7. 網路貸款成警示戶怎麼處理？

不一定。是否會被判刑，要看是否能證明當事人有幫助詐欺或洗錢的主觀犯意。若能提出對話紀錄、貸款廣告、報案三聯單等證據，證明自己是遭假貸款詐騙，仍有機會爭取不起訴或無罪。

不是。警示帳戶只是代表該帳戶可能涉及刑事案件或異常交易，不代表帳戶持有人一定有罪。法院仍會判斷當事人是否知情、是否有犯罪報酬、是否有幫助詐欺或洗錢犯意。

提供多個帳戶確實會提高法律風險，但仍須看提供原因。若是遭假貸款詐騙，誤以為是貸款綁定或審核流程，仍可主張缺乏犯罪故意。

通常需先配合刑事偵查或審判程序，待取得不起訴、緩起訴、無罪判決或案件執行完畢等文件後，再依規定向銀行或相關機關申請解除。

最重要的是完整對話紀錄、貸款廣告截圖、對方要求提供帳戶或網銀的訊息、銀行交易紀錄、報案三聯單，以及能證明當事人是為了辦貸款才提供資料的相關文件。

 

8. 結語：警示帳戶不等於有罪，主觀犯意與證據才是關鍵

網路貸款成警示戶，是近年非常常見的詐欺案件型態。詐騙集團利用民眾急需用錢的心理，以貸款審核、確認薪資入帳、帳戶綁定、提供多個帳戶等話術取得帳戶資料，讓一般民眾在不知情下成為詐騙金流工具。

💡但帳戶被利用，不代表當事人一定有罪。刑事案件仍須證明當事人有幫助詐欺或洗錢的主觀犯意。

 

正規貸款話術包裝｜保存對話與三聯單｜貸款詐騙獲無罪

 

謙聖國際法律事務所提醒，若您或家人因網路貸款、假貸款、提供網銀帳密、提供多個帳戶而變成警示戶，甚至被控幫助詐欺或洗錢，請務必及早尋求專業詐欺案件律師協助。透過完整對話紀錄、報案資料與訴訟策略，仍有機會爭取不起訴、無罪或其他有利結果。

 

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