謙聖國際法律事務所

1. 前言：合會、標會、會仔是什麼？

在台灣民間社會中，許多人都聽過「跟會」、「標會」、「會仔」等說法。這種流傳已久的民間理財方式，法律上的正式名稱叫做「合會」。

合會之所以長期存在，是因為它同時具有兩種功能：對急需資金的人來說，可以透過標會提前取得一筆合會金；對暫時不急用錢的人來說，則可以透過等待後期得標，取得類似利息的收益。

但也正因合會通常建立在人情、信任與口頭約定之上，一旦會首管理不當、會員無力繳款，或有人冒用他人名義標會，就很容易演變成倒會、冒標、詐欺、偽造文書，甚至非法吸金等法律糾紛。

➠本文將由謙聖國際法律事務所從法律與實務角度，帶您了解什麼是合會、標會如何運作、內標制怎麼計算，以及常見合會詐騙陷阱與自保方式。

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1.1 為什麼合會至今仍常見？

雖然現在銀行貸款、信用貸款、融資管道比過去更多，但合會仍在民間社會中存在，主要原因包括：

• 不用經過銀行審核。
• 運作方式較彈性。
• 成員多為親友、同事、鄰居或熟人。
• 急需資金者可提早取得一筆現金。
• 未得標者可透過標金取得類似利息的收益。

➙但這也代表，合會非常依賴人際信任。一旦信任破裂，往往不是單純「錢拿不回來」而已，還可能涉及民事求償與刑事責任。

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1.2 合會一旦出問題，可能不只是民事糾紛

常見合會問題包括：

1. 會首收了會款後失聯。
2. 會員得標後不繳死會款。
3. 有人冒用他人名義標會。
4. 會首偽造標單中飽私囊。
5. 假借合會名義對外吸金。
6. 以保本保息、高報酬包裝投資方案。

➙如果只是單純繳款爭議，可能屬於民事糾紛；但若涉及一開始就設局騙錢、偽造標單、冒名標會或向不特定多數人吸收資金，就可能觸犯詐欺罪、偽造文書罪、侵占罪，甚至違反銀行法。

 

2. 合會是什麼？法律上的基本定義

2.1 民法如何規定合會？

依民法規定，合會是由會首邀集二人以上會員，約定彼此按期交付會款，並透過標取方式取得合會金的契約；白話來說，合會就是一種民間互助型的資金制度。大家每期固定繳錢，讓其中一人取得當期合會金；已經拿到錢的人，之後仍要繼續繳款，直到整個合會結束。

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2.2 會首、會員、會款、合會金是什麼？

💡合會中常見名詞包括：

會首：發起合會的人，也常被稱為會頭，負責邀集會員、收款、主持開標與管理合會。

會員：參與合會的人，也常被稱為會腳，須依約按期繳納會款。

會款：每一期每位成員應繳納的固定金額。

合會金：每一期匯集所有會款後，由當期得標者取得的金額。

標金：會員為了提早取得合會金，願意付出的利息或折讓金額。

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2.3 合會的功能：籌措資金與賺取利息

合會的功能可以分成兩種角度看：

1. 對急需資金的人來說，可以用較高標金提前得標，先取得一筆資金，類似民間借款。
2. 對不急用錢的人來說，可以等待後期再標，或讓別人先標走，自己每期繳款時扣除標金，等於取得利息收益。

➙因此，合會本身並非違法，但前提是運作必須透明、成員真實、標會過程合法，且不能以合會名義進行詐騙或非法吸金。

 

3. 合會怎麼運作？標會流程白話解析

3.1 首期：會首通常先取得合會金

一般合會在第一期時，通常不會競標，而是由會首先取得所有會員繳納的合會金。

★這也是為什麼會首的信用非常重要。因為會首一開始就能取得一筆資金，後續能否正常主持開標、收款與付款，會直接影響全體會員權益。

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3.2 第二期開始：會員競標取得合會金

從第二期開始，未得標的會員若有資金需求，可以參與競標。

標金通常代表願意支付的利息或折讓。標金越高，越容易得標。得標者取得當期合會金後，就成為死會會員，之後必須按期繳交固定會款，直到合會結束。

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3.3 活會與死會是什麼？

合會中常聽到「活會」與「死會」。

活會：尚未得標、尚未取得合會金的會員。活會會員仍有資格參與後續競標。

死會：已經得標、已經取得合會金的會員。死會會員之後不能再競標，但仍須繼續繳納會款。

➙簡單說，活會是還沒拿錢的人；死會是已經拿過錢、之後要繼續還的人。

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3.4 內標制與外標制差異

合會計算方式常見有內標制與外標制，其中民間最常見的是內標制。

• 內標制：標金從活會會員應繳會款中扣除，活會會員繳得比較少，形同取得利息。
• 外標制：標金另外計算，得標者取得合會金時，須另外支付標金給其他會員。

➙實務上不同地區、不同會首可能有不同約定，因此參加合會前，務必確認合會契約或約定內容。

 

4. 內標制合會怎麼算？用例子一次看懂

4.1 每期會款二萬元的合會範例

假設一個合會有會首，加上三名會員甲、乙、丙，每期約定會款為二萬元，採內標制。

第一期不用競標，由會首取得合會金。

甲、乙、丙三名會員各繳二萬元給會首，因此會首取得六萬元。

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4.2 活會會員如何扣除標金？

第二期時，假設會員甲急需用錢，以標金二千元得標。

💡此時：

• 甲已經得標，成為死會會員。
• 乙、丙仍未得標，是活會會員。
• 活會會員乙、丙各自繳二萬元扣除標金二千元，也就是各繳一萬八千元。
• 會首則仍繳固定二萬元。

💡因此，甲當期可以取得：

• 會首二萬元
• 乙一萬八千元
• 丙一萬八千元

➙合計五萬六千元。

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4.3 死會會員為什麼要繳全額？

第三期時，假設會員乙以標金一千五百元得標。

此時：

• 乙成為死會會員。
• 甲已經是死會會員。
• 丙仍是活會會員。

➙在內標制下，活會會員丙只需繳二萬元扣掉一千五百元，也就是一萬八千五百元；會首與已經得標的甲，則都要繳固定二萬元。

因此，乙當期可取得：

• 會首二萬元
• 甲二萬元
• 丙一萬八千五百元
• 合計五萬八千五百元。

➙這就是內標制的基本邏輯：活會會員透過扣除標金賺取利息；死會會員已經先拿到資金，因此之後必須繳全額。

 

5. 合會常見風險：倒會與冒標

5.1 什麼是倒會？會首跑掉怎麼辦？

倒會是指合會進行到一半，因為會首破產、逃匿、無力收付款，或會員大量不繳款，導致合會無法繼續運作；倒會最容易受害的是尚未得標的活會會員。因為他們已經繳了一段時間的會款，卻還沒有取得合會金，一旦合會中斷，可能面臨損失。

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5.2 倒會後活會會員如何求償？

依民法相關規定，若合會無法繼續進行，會首與已得標的死會會員仍須按期繳納會款，而尚未得標的活會會員則不必再繳款。

這些收回來的會款，原則上應由全體活會會員平均分配；若死會會員拒絕繳款，會首可能須負連帶給付責任。因此，遇到倒會時，不應只停留在情緒上指責，應盡快整理合會名冊、繳款紀錄、得標紀錄與匯款資料，評估民事請求方式。

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5.3 什麼是冒標？冒用他人名義得標的法律風險

冒標是指會首或會員未經他人同意，擅自用他人名義參與競標並取得合會金。

例如，會首知道某位活會會員本期不會出席，就偽造該會員標單，以該會員名義得標，再把合會金拿走；這種行為不只是違反民事合會約定，更可能涉及刑事責任。

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5.4 冒標可能涉及詐欺罪與偽造文書罪

冒標者若偽造標單或冒用他人名義，使其他會員誤信開標結果為真，進而繳交會款，可能構成：

• 詐欺取財罪。
• 偽造私文書罪。
• 行使偽造私文書罪。
• 侵占或背信等其他財產犯罪。

➙是否成立犯罪，須視具體證據判斷，例如標單、簽名、群組公告、開標紀錄、匯款紀錄與會首說詞等。

 

6. 假合會真吸金：新型態合會詐騙手法

6.1 P2P標會、新8年合會與高報酬陷阱

近年傳統合會也被詐騙集團重新包裝，變成看似創新的投資商品，例如：

• P2P標會。
• 新型合會。
• 保本標會。
• 高報酬互助會。
• 長期合會投資方案。

➙這些名稱看似合法、現代化，但實際上可能是假合會真吸金。

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6.2 保本保息、高年化報酬是重大警訊

正常合會本質上仍有風險，不可能保證所有人穩賺不賠。

💡如果有人以合會名義宣稱：

• 保本。
• 保息。
• 固定高報酬。
• 保證獲利。
• 八年翻數倍。
• 年化報酬率高達數十%甚至上百%。

➙就要高度警覺；因為這可能已經不是一般合會，而是以合會包裝的投資詐騙或非法吸金。

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6.3 後金補前金，可能是龐氏騙局

假合會詐騙常見運作方式，是用後面加入者的錢，支付前面加入者的利息或獎金，也就是俗稱的「後金補前金」。

前期投資人可能真的有收到錢，因此誤以為方案可信，進一步介紹親友加入。但一旦後續資金不足，整個系統就會崩盤。這類模式已經不是單純合會糾紛，而可能涉及大規模詐欺、非法吸金與銀行法刑事責任。

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6.4 假合會可能違反銀行法與詐欺罪

如果業者未經主管機關許可，向不特定多數人吸收資金，並承諾給付本金、利息、紅利或其他報酬，可能違反銀行法關於非銀行不得經營收受存款業務的規定；此外，如果從一開始就用虛假方案、保本保息、高報酬等話術誘使民眾投入資金，也可能構成詐欺罪。

若過程中還有偽造文件、製作假帳、隱匿資金流向，則可能進一步涉及偽造文書、洗錢或其他刑事責任。

 

7. 遇到合會糾紛或標會詐騙怎麼辦？

7.1 先保存合會契約、匯款與對話紀錄

如果您懷疑遇到倒會、冒標或假合會詐騙，請立即保存：

• 合會契約或約定書。
• 會員名冊。
• 會首與會員資料。
• 每期繳款紀錄。
• 匯款明細。
• 開標紀錄。
• 標單、簽名或群組公告。
• LINE、Messenger、簡訊對話。
• 會首承諾付款或保本保息的內容。
• 投資說明會資料或簡報。
• 收據、合約、宣傳文案。

ㄒ這些資料會直接影響後續能否主張民事求償或刑事告訴。

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7.2 民事上可請求會款返還或損害賠償

若屬一般倒會或會款未給付，活會會員可依民法合會規定、契約關係、不當得利或損害賠償等法律關係，向會首或應負責任之會員請求給付。

若會首與死會會員未依法繳納，應評估是否提起民事訴訟、聲請支付命令、假扣押或其他保全程序。

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7.3 刑事上可評估詐欺、偽造文書、侵占或銀行法責任

若案件不只是單純沒繳會款，而是涉及：

• 一開始就無意運作合會。
• 虛構會員名單。
• 冒用他人名義標會。
• 偽造標單。
• 收取會款後挪用。
• 以保本保息吸收大量資金。
• 向不特定多數人招攬投資。

➙就可能涉及詐欺、偽造文書、侵占、背信或違反銀行法等刑事責任。

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7.4 盡快尋求詐欺案件律師協助

合會糾紛往往牽涉民事與刑事交錯。單純倒會可能偏向民事請求，但冒標、偽造標單、假合會吸金，則可能進入刑事偵查。

謙聖國際法律事務所長期處理詐欺、吸金、銀行法、偽造文書、侵占、背信、調查局偵訊與重大刑事案件，可協助當事人整理證據、提出告訴、提起民事求償，或在遭控合會詐欺時進行刑事辯護。

 

8. 常見問題 Q&A

民間常說的標會、跟會、會仔，法律上多可歸類為「合會」。合會是由會首邀集會員，約定按期繳款並標取合會金的契約。

合會本身並不當然違法。只要是合法合會、會員真實、運作透明，並依民法規定進行，原則上屬民間契約。但若用合會名義詐騙或非法吸金，就可能違法。

不一定。若是單純財務困難導致無法繼續運作，可能偏向民事糾紛。但若會首一開始就沒有要正常運作合會，或收款後即逃匿，則可能涉及詐欺。

有可能。若會首偽造標單或冒用他人名義標會，可能涉及詐欺罪、偽造私文書罪、行使偽造私文書罪等刑事責任。

應高度警覺。正常合會有風險，不可能保本保息。若對方宣稱高年化報酬、保證獲利、固定回本，很可能是假合會真吸金。

可整理合會資料、繳款紀錄與得標紀錄，依民法合會規定向會首及已得標會員請求應繳會款，必要時提起民事訴訟或聲請保全。

可以。謙聖國際法律事務所可協助處理合會倒會、冒標、假合會吸金、詐欺、偽造文書、銀行法，以及相關民事求償與刑事告訴程序。

 

9. 結語：合會不是不能參加，但一定要懂風險、留證據

合會、標會是台灣民間長期存在的資金互助方式，本身不一定違法，也不一定是詐騙。但合會高度仰賴信任，一旦會首管理不善、會員不繳款、有人冒標，或有人以合會名義包裝高報酬投資，就可能造成重大財產損失。

💡參加合會前，務必確認會首信用、會員名單、合會規則、繳款方式、開標紀錄與得標紀錄，並保留完整證據。若遇到倒會、冒標或假合會詐騙，請不要只靠私下協調，應盡快尋求專業律師協助，評估民事求償與刑事責任，才能更有效保障自己的權益。

 

 

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