謙聖國際法律事務所

1. 申辦貸款為什麼會變成警示帳戶？

1.1 收到低門檻貸款簡訊

陳先生是一名努力工作的普通上班族，但受到收入減少、家庭支出增加等經濟壓力影響，希望透過申辦貸款取得一筆資金週轉。

某天，他的手機收到一則貸款簡訊，內容主打「簡便申請」、「快速放款」、「低門檻貸款」等條件。正需要資金的陳先生因此點開連結，填寫個人資料，希望可以順利申請貸款。沒過多久，一名自稱「貸款專員」的男子主動聯絡陳先生，告知貸款申請已經收到，但因陳先生目前處於前置協商階段，銀行可能無法直接核貸。不過，對方隨即表示有其他方式可以協助。

1.2 假貸款專員以「財力包裝」取得帳戶資料

這名自稱貸款專員的男子告訴陳先生，可以透過所謂的「財力包裝方案」，協助製作較好的財力條件，提高貸款審核通過的機會。對方進一步要求陳先生提供身分證、銀行存摺影本及提款卡，並聲稱這些都是辦理貸款、美化財力條件所需要的正常資料。

陳先生一開始雖然有所猶豫，但對方不斷強調這是專業貸款流程，過去也有許多客戶透過相同方式成功辦理。在急需資金，加上相信對方具有貸款專業的情況下，陳先生最終依照指示提供相關資料。

他當時並不知道，自己以為用來「申辦貸款」的銀行帳戶，之後竟會成為詐騙集團收受、轉移款項的工具。

2. 貸款沒拿到，為什麼反而被當成人頭帳戶？

2.1 帳戶突然出現不明款項

幾天後，陳先生登入網路銀行時，發現帳戶突然出現一筆自己完全不認識的款項。更奇怪的是，該筆款項匯入後，很快又遭轉出。陳先生察覺情況不對，主動聯繫銀行詢問，這才得知自己的銀行帳戶已經被通報為警示帳戶，交易功能也因此受到限制。

原本只是想申辦貸款，貸款不但沒有成功，自己的銀行帳戶反而疑似成為詐騙犯罪金流的一部分。直到這個時候，陳先生才真正意識到：自己可能遇上了假貸款詐騙。

2.2 警示帳戶後遭查詐欺、洗錢

事情並沒有停在銀行帳戶遭到警示。警方循著詐騙款項的金流進行調查後，很快就找到陳先生，並通知他因銀行帳戶涉及詐騙金流，需要針對涉嫌詐欺及《洗錢防制法》等相關犯罪接受調查。對陳先生而言，整件事情完全超出預期。

他原本認為自己是「貸款詐騙的被害人」，卻因為銀行帳戶實際被詐騙集團利用，反而成為刑事案件的被告。

3. 申辦貸款被騙提供帳戶，一定會成立詐欺嗎？

➥不一定。

這類案件不能只看「帳戶是不是被告的」，也不能只因為帳戶曾經收到詐騙款項，就直接認定帳戶持有人一定是詐騙集團共犯。

真正重要的問題之一，是：當事人提供帳戶、存摺或提款卡時，主觀上究竟知不知道自己的帳戶可能被用來從事詐騙或處理犯罪所得？

如果當事人明知對方可能是詐騙集團，仍提供帳戶協助收取、轉移犯罪所得，刑事責任自然可能不同；但如果當事人本身也是遭假貸款話術欺騙，以為交付金融資料是申辦貸款、進行財力包裝或貸款審核的必要流程，就必須進一步從雙方對話、貸款廣告、交付資料的原因、帳戶操作情形及其他客觀證據，判斷當事人當時真正的主觀認知。

💡因此，「帳戶被詐騙集團使用」與「帳戶持有人故意協助詐騙」並不能直接畫上等號。

4. 本案無罪關鍵：如何證明沒有詐欺、洗錢犯意？

案件一開始，陳先生並沒有充分意識到刑事程序的嚴重性。在偵查階段接受詢問時，他只是依照檢察官的問題回答，卻沒有意識到自己的陳述可能成為後續判斷是否具有犯罪故意的重要依據。

直到案件進入法院審理，陳先生才發現情況比想像中更加嚴重，因此緊急委任專辦詐欺案件的謙聖國際法律事務所，由王聖傑律師介入處理。

4.1 檢方證據能否證明當事人知情？

王聖傑律師接手案件後，首先詳細檢視檢方所提出的證據。從卷宗資料可以發現，檢方主要掌握的是銀行帳戶交易紀錄，以及陳先生先前製作筆錄時留下的相關供述。

但是，帳戶出現詐騙金流，只能說明這個帳戶「客觀上」曾被使用。要進一步認定陳先生構成詐欺或洗錢犯罪，仍須檢視相關證據能否證明他主觀上知道自己正在協助詐騙集團犯罪。這也成為本案辯護的重要突破點。

4.2 貸款對話紀錄還原受騙經過

律師進一步提出陳先生與假貸款專員之間的完整對話紀錄。從相關內容可以看出，對方是以「申辦貸款」、「前置協商」、「財力包裝」、「提高貸款過件機率」等說法，一步一步取得陳先生的信任。換句話說，陳先生交付銀行資料的原因，並不是為了出租或販售銀行帳戶，也不是為了替詐騙集團收取款項，而是相信這些都是申辦貸款的一部分。

🧑🏻‍⚖️完整對話紀錄因此成為還原陳先生當時主觀認知的重要證據。

4.3 異常金流並非當事人所掌控

除了貸款對話紀錄之外，律師也針對帳戶的資金流向進行整理。陳先生對於異常款項的匯入、轉出並不知情，也沒有從這些詐騙款項中取得利益。更重要的是，陳先生發現帳戶出現異常交易後，第一時間主動聯絡銀行詢問。

➥這些客觀行為均有助於法院重新判斷：陳先生究竟是明知而協助詐騙集團的人頭帳戶，還是自己同樣遭假貸款詐騙利用的被害人？

最終，法院認為檢方提出的證據仍不足以證明陳先生具有相關犯罪故意，判決陳先生無罪，成功洗刷遭控詐欺、洗錢的冤屈。

5. 警示帳戶怎麼解除？遭通報後該如何處理？

許多民眾發現帳戶突然無法正常使用後，第一個問題就是：「警示帳戶怎麼解除？」。需要注意的是，警示帳戶並不是單純向銀行表示自己遭到詐騙，就一定可以立即恢復使用。如果帳戶已涉及詐騙案件並進入警方、檢察官或法院的刑事程序，後續解除通常會與案件偵辦進度、通報原因及相關程序結果有關。因此，如果是因為申辦貸款、美化帳戶或財力包裝遭騙而被列為警示帳戶，處理重點不能只放在「如何恢復銀行帳戶」。

💡更重要的是同步釐清：

• 為什麼會把帳戶資料交給對方？
• 當時是否知道帳戶會被用來收取不明款項？
• 是否曾經取得任何報酬或利益？
• 帳戶中的異常金流由誰操作？
• 是否保存完整貸款廣告與對話紀錄？
• 發現異常後是否有主動聯絡銀行或報警？

這些資料除了可能影響後續刑事案件，也有助於說明自己為何成為警示帳戶。

6. 如何避免假貸款、美化帳戶詐騙？

假貸款詐騙常會利用「低門檻」、「快速核貸」、「信用不良也可以辦」、「美化帳戶」、「財力包裝」等話術，吸引急需資金的人主動聯絡。其中尤其需要注意的是，如果對方要求交付提款卡、存摺、網路銀行資料或其他可以實際控制帳戶的資訊，風險通常已經相當高。正常申辦貸款所需資料，與將金融帳戶控制權交給他人，是完全不同的事情。

因此，若對方聲稱必須先製造漂亮金流、幫忙養信用、包裝財力，甚至需要由他們操作銀行帳戶，應特別提高警覺。如果已經交付帳戶資料，之後又發現陌生款項、帳戶遭限制交易，或收到警方通知，更不應刪除與對方的對話。貸款簡訊、廣告頁面、LINE對話、申貸資料、寄送提款卡的紀錄、銀行交易明細，以及發現異常後與銀行聯繫的資料，都可能成為後續釐清案件的重要證據。

7. 常見問題QA

有可能因此遭到警方或檢察官調查。如果提款卡或銀行帳戶後續被詐騙集團拿去收取被害人的款項，警方通常會循著金流追查帳戶持有人。

但遭調查並不等於最後一定有罪，仍須依個案證據判斷當事人提供帳戶時的主觀認知。

仍須視個案證據而定。

如果有完整資料可以證明當事人確實是為了申辦貸款而提供帳戶，並不知道對方會利用帳戶從事詐騙犯罪，就應從對話紀錄、貸款廣告、金流及帳戶控制情形等證據進一步釐清是否具有犯罪故意。本案即透過相關證據成功爭取無罪。

警示帳戶涉及的原因及案件程序不同，處理方式也可能有所差異。如果帳戶是因刑事案件遭通報，通常不能只靠單純向銀行申請就立即解除，仍須視通報原因、偵辦情況及相關程序處理。

如果涉及假貸款詐騙，建議保留貸款廣告、簡訊、LINE或其他通訊軟體對話、貸款申請資料、銀行交易紀錄、提款卡或存摺交付紀錄，以及發現異常後與銀行聯絡的相關資料。

‼️這些證據可能有助於還原當初提供帳戶的真正原因。

不能單憑「有沒有獲利」判斷是否成立犯罪。沒有取得報酬可能是案件中可以一併評價的事實，但仍須綜合其他證據判斷當事人是否知道或可預見自己的行為正在協助犯罪。

有可能。遭檢察官起訴並不代表法院已經認定有罪。案件進入法院後，仍須由法院依據相關證據判斷檢方是否已充分證明被告犯罪。

本案當事人在案件進入法院後委任王聖傑律師，重新整理貸款對話、金流及卷宗證據，最終成功爭取無罪判決。

8.結語：帳戶遭詐騙集團利用，不代表就是詐欺共犯

本案當事人原本只是因為經濟壓力，希望透過申辦貸款取得資金週轉，卻因為一則低門檻貸款簡訊，誤入詐騙集團設下的假貸款陷阱。從「前置協商無法核貸」到「財力包裝可以協助過件」，對方利用看似專業的貸款話術，逐步取得當事人的信任，讓他誤以為交付身分證、存摺及提款卡是申辦貸款的正常程序。直到帳戶出現陌生金流、遭通報為警示帳戶，甚至成為詐欺、洗錢案件被告，當事人才發現自己遭到利用。

王聖傑律師介入後，重新從卷宗、貸款對話紀錄、帳戶資金流向，以及當事人發現異常後主動聯繫銀行等客觀情況進行辯護，主張當事人提供帳戶的初衷是為了申辦貸款，並非為了協助詐騙集團犯罪。最終法院認為檢方證據不足，無法證明當事人主觀上具有犯罪故意，成功爭取無罪判決。

🧑🏻‍⚖️這起案件也再次說明，帳戶出現詐騙金流，只是案件調查的重要起點；是否成立詐欺或洗錢犯罪，仍應回到當事人提供帳戶的原因、主觀認知及完整客觀證據進行判斷。

謙聖國際法律事務所提醒，若申辦貸款時對方要求提供提款卡、存摺、網路銀行資料，或聲稱需要「美化帳戶」、「製造金流」、「財力包裝」才能核貸，務必提高警覺。若已經發現帳戶出現陌生款項、遭列為警示帳戶，或收到警方、檢察官通知，請勿刪除貸款廣告、簡訊、LINE對話及銀行交易資料。完整保存當初申辦貸款及帳戶遭利用的過程，可能是後續釐清是否具有詐欺、洗錢犯意的重要關鍵。

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