謙聖國際法律事務所

1. 大學生為什麼會因辦貸款變成詐騙車手？

1.1 半工半讀卻因疫情失去收入

本案當事人是一名大學生。由於家中經濟狀況並不寬裕，為了減輕家庭負擔，也讓自己能支付日常生活費，當事人平時必須一邊上課、一邊打工。然而，疫情期間工作機會受到影響，當事人也無預警遭到裁員。失去固定收入後，眼看手邊存款逐漸減少，他又不希望讓父母為自己的生活費擔心，因此決定自己想辦法尋找資金。

1.2 低利率、快速過件貸款廣告成為陷阱

就在這個時候，當事人在網路上看到一則貸款廣告。對方標榜「小額貸款」、「超低利率」、「快速過件」，對一名急需資金、又缺乏穩定收入的大學生而言，相當具有吸引力。當事人因此主動與對方聯絡，希望透過貸款暫時度過經濟困境。

然而，他沒有想到，這個看似能解決生活問題的貸款管道，實際上竟是一場詐騙。

2. 「美化金流」為什麼會讓貸款人變成提款車手？

2.1 對方以貸款資格不足要求包裝帳戶

與所謂的貸款專員聯絡後，當事人先依照要求提供部分個人資料。不久後，對方突然表示，當事人目前的貸款資格不符合要求，如果直接送件可能無法通過審核。但對方隨即提出解決方案，表示可以透過「美化金流」、「包裝帳戶」的方式，製造較好的財力條件，提高貸款核准機會。對缺乏貸款經驗的當事人而言，這聽起來像是貸款公司提供的專業服務。

2.2 簽訂資產合作協議書降低當事人戒心

為了讓整套流程更加可信，對方還表示，美化帳戶將由另一名承辦人負責，並與當事人簽訂「資產合作協議書」，保障雙方權益。正因為對方不是只靠幾句口頭說詞要求提款，而是安排不同承辦人、提供正式文件並簽訂協議書，使整個貸款流程看起來更加完整。當事人因此相信，這確實是一套合法的貸款操作方式。

➠這份資產合作協議書，後來也成為案件辯護的重要證據之一。

2.3 提領款項交給指定人員形成車手金流

之後，款項陸續匯入當事人的銀行帳戶。對方表示，這些資金是用來美化帳戶的公司資金，要求當事人依照指示將款項領出，再交給指定人員。當事人相信這只是貸款流程的一部分，因此按照要求提款並交付現金。

🚨但從警方後來追查的角度來看，整個金流卻呈現出：詐騙被害人匯款 → 款項進入當事人帳戶 → 當事人本人提款 → 現金交給第三人。這樣的客觀模式，與一般詐騙集團提款車手相當接近。

3. 為什麼會被控三人以上共同加重詐欺、洗錢？

3.1 詐騙款項進入本人帳戶再由本人提領

當事人等待了很長一段時間，始終沒有收到貸款核准的消息。最後，原本與他聯絡的人甚至直接失聯。而真正等到的，卻是銀行帳戶遭凍結，以及警方通知他因涉及詐騙金流，需要針對詐欺、洗錢案件到案說明。

由於詐騙款項曾進入當事人的銀行帳戶，而且確實是由當事人本人提領，再交給其他人，從客觀證據上看自然相當不利。

3.2 客觀行為看似車手，但主觀犯意仍須證明

案件後續甚至被認為可能涉及「三人以上共同犯詐欺取財」的加重詐欺。但刑事案件不能只因為客觀上出現「收款、提款、交付現金」的模式，就直接認定行為人必然是詐騙集團成員。仍然需要進一步判斷：當事人提款時，是否知道款項來自詐騙？是否知道對方安排的收款者是詐騙集團成員？是否明知自己正在協助犯罪仍持續配合？這些才是判斷當事人是否具有詐欺犯意的重要核心。

4. 本案成功爭取無罪的關鍵證據是什麼？

案件進入法院後，當事人與家人經過打聽，找到謙聖國際法律事務所協助。律師接手後，重新釐清整個貸款申請、帳戶美化、提款與交付款項的過程，並將辯護重點放在當事人的真實主觀認知。

4.1 LINE對話紀錄還原真實貸款目的

本案其中一項重要證據，就是當事人與詐騙集團之間留下的LINE對話紀錄。

這些對話可以完整呈現當事人一開始就是為了申請貸款而與對方接觸，而不是主動尋找提款車手或代收款項的工作。對話也進一步呈現，對方如何先以貸款資格不足為由，逐步引導當事人接受「美化金流」方案。

➠因此，完整LINE對話成為證明當事人真實貸款目的的重要資料。

4.2 資產合作協議書證明當事人相信流程合法

除了對話紀錄外，當事人與對方簽訂的資產合作協議書也是重要證據。從當事人的角度來看，對方願意簽訂正式文件，更加強了整個貸款流程的可信度。律師因此向法院主張，這份協議書不是用來證明貸款業者真的合法，而是用來說明：為什麼一名缺乏社會經驗的大學生，會相信這是一套正常的貸款操作。

4.3 完整證據證明當事人也是貸款詐騙受害者

透過LINE對話、資產合作協議書，以及整個貸款申請背景，辯護律師主張當事人的目的始終是取得貸款。他之所以提款、交付款項，是因為相信這是美化金流的一部分，而不是明知自己正在替詐騙集團提領犯罪所得。

🧑🏻‍⚖️最終，法院採納相關辯護主張，認為現有證據不足以證明當事人具有參與加重詐欺、洗錢的犯罪故意，成功判決無罪。

5. 貸款被騙當車手，法院通常會看哪些重點？

5.1 是否知道匯入帳戶的是詐騙款項

提款車手案件中，法院通常會先檢視行為人是否知道款項來源異常。如果當事人明知匯入帳戶的是來路不明的犯罪款項，仍主動協助提領，自然可能產生不同的刑事評價；但如果對方從頭到尾都以貸款、美化帳戶、資產合作等方式包裝整套流程，就需要進一步判斷當事人當時是否真的能認識款項屬於詐騙所得。

5.2 是否知道收款人是詐騙集團成員

同樣地，將現金交給指定人員本身也可能被認為是車手行為。但案件仍須判斷，當事人究竟把對方當成貸款公司的承辦人，還是明知對方是詐騙集團成員仍將款項交付。

➠因此，雙方如何聯絡、對方自稱什麼身分、如何安排交付流程，都可能影響法院判斷。

5.3 整體貸款流程是否足以造成誤信

這類案件不能只用事後角度評價。事後回頭看，「陌生款項進帳後再領出交給別人」確實非常可疑。

但法院仍需要回到案發當時，檢視對方是否透過貸款網站、承辦人、協議書、完整流程等方式，足以讓當事人產生誤信。本案正是透過這些資料，成功說明當事人並不是故意加入詐騙集團。

6. 帳戶被列為警示帳戶後怎麼辦？

6.1 保留貸款廣告、對話與契約

如果因為網路貸款、美化金流而被騙，最重要的事情之一就是完整保存證據。包括最初看到的貸款網站、廣告截圖、LINE對話、對方提供的公司資訊、貸款申請內容、資產合作協議書，以及與提款、交付款項有關的紀錄，都應盡可能保留。尤其不要因為害怕警方看到提款內容，就自行刪除對話。

➠完整訊息反而可能成為還原受騙經過的重要證據。

6.2 整理提款、交付款項的完整時間軸

除了保留資料，也應整理事件的先後順序。

例如什麼時候開始有貸款需求、什麼時候看到廣告、對方何時表示貸款資格不符、何時提出美化金流、哪些款項匯入帳戶、何時提款、交給誰，以及最後何時發現對方失聯。

💡這些時間與行為如果能與對話、交易資料相互印證，會更有助於釐清案件。

7. 大學生貸款詐騙、提款車手常見問題QA

有可能。如果詐騙款項進入銀行帳戶，再由本人提領並交給其他人，警方循著金流調查時，確實可能將帳戶持有人列為車手案件的調查對象。

不一定。詐騙集團也可能利用契約、協議書或完整公司流程增加可信度。因此不能只因為有文件，就直接認為對方一定合法。

仍須依個案證據判斷。提款是客觀行為，但是否具有詐欺犯意，仍需進一步判斷當事人是否知道款項來源，以及為什麼進行提款。

若案件符合刑法加重詐欺的相關要件，可能涉及三人以上共同犯詐欺取財的情形。但是否成立，仍須證明被告主觀上具有共同犯罪的認識與意思，不能只因案件中客觀上出現多人就直接認定。

不一定。警示帳戶與刑事法院最終是否判決有罪屬於不同問題，仍須依個案證據判斷是否具有犯罪故意。

有可能。檢察官起訴代表案件進入法院審理，不代表法院已經認定有罪。本案即是在審判階段透過LINE對話與資產合作協議書等證據，最終成功爭取無罪。

8. 結語：有提款、有交錢，不代表一定是詐騙共犯

本案當事人確實親自將款項從銀行帳戶提領出來，也確實按照對方指示，把現金交給指定人員。如果只看這些行為，確實與常見的詐騙車手模式非常接近。但案件不能忽略最前面的起點：當事人是一名為了減輕家庭負擔而半工半讀的大學生，在疫情期間失去工作、經濟陷入困難後，才上網尋找貸款。

詐騙集團利用「小額貸款、低利率、快速過件」吸引當事人，再以資格不足為由提出美化金流方案，甚至安排承辦人簽訂資產合作協議書，使整個流程看起來相當正式；因此，本案真正需要判斷的並不是只有「錢是不是當事人領的」，而是：當事人領錢、交付款項時，究竟知不知道這些資金來自詐騙犯罪？

💡這起案件也再次說明：客觀上曾經提款、交付現金，不代表主觀上一定具有詐欺犯意。尤其涉及假貸款、美化金流的案件，更應回到完整受騙脈絡與具體證據進行判斷。

謙聖國際法律事務所提醒，若網路貸款業者以「帳戶包裝」、「美化金流」、「製作財力證明」、「提高核貸率」為由，要求提供存簿、提款卡、密碼、網銀帳密或驗證碼，務必提高警覺。若已經因申辦貸款遭騙，導致帳戶被列為警示帳戶，甚至遭控幫助詐欺、洗錢，應立即保存貸款廣告、完整對話、寄件單據及銀行交易資料。即使案件已遭起訴，也不代表已經確定有罪，仍應從完整受騙過程、客觀證據及主觀犯意等爭點進行釐清。

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