謙聖國際法律事務所

1. 為了解決卡債找貸款，為何最後反而捲入詐欺？

1.1 固定收入仍難以負擔信用卡債務

本案當事人是一名年輕的數學老師，每個月都有固定薪資，生活原本也有自己的規劃，但平時喜歡購物、打扮，消費時比較容易受到當下喜好影響，長期下來逐漸累積不少信用卡債務。每個月收到信用卡帳單後，還款壓力也變得越來越沉重。為了處理眼前的卡債問題，當事人開始尋找其他資金來源，希望透過貸款降低短期財務負擔，卻也因此接觸到後來利用她帳戶的詐騙集團。

1.2 低利率貸款成為詐騙集團的誘餌

當事人在網路上看到一則利率相當誘人的貸款廣告，便透過LINE與對方取得聯繫。對方表示可以協助向資產管理公司申辦借貸，從說話方式到後續提供的資料，都刻意營造出專業貸款公司的形象。

➠對正受到卡債壓力困擾的當事人而言，低利率貸款正好符合需求，因此沒有立即察覺異常，反而認為終於找到可以改善財務問題的方法。

2. 有合約、有律師章，為什麼仍可能是貸款詐騙？

2.1 資產管理公司與正式文件增加可信度

這起案件與一般只靠LINE幾句話誘騙的貸款詐騙不同，對方為了取得信任，還安排當事人與所謂的資產管理公司簽署借貸相關合約，讓整個流程看起來有公司、有文件，也有正式約定；更容易讓人相信的是，相關文件甚至蓋有所謂的「律師章」。對缺乏法律經驗的一般民眾而言，看到這些形式完整的資料，很容易直覺認為這是一家受到法律規範的正規公司。

2.2 法律文字反而讓當事人不敢拒絕要求

然而，這些看似具有保障作用的文件，反而成為控制當事人的工具。合約內出現許多帶有法律效果與違約責任意味的內容，使當事人擔心如果不依照對方要求操作，自己可能反而違約甚至觸法。因此，即使後續流程開始出現疑點，當事人仍不敢隨意中止。

⚠️這也是本案需要特別還原的部分：她持續配合，究竟是因為知道自己在協助詐騙，還是因為深信這份貸款契約而不敢違反要求？

3. 「美化金流」如何讓當事人同時變成人頭帳戶與車手？

3.1 不明款項匯入帳戶形成詐騙金流

完成相關程序後，對方又表示申辦貸款需要進一步「美化金流」，因此要求當事人提供雙證件及銀行存簿封面，接著將數筆款項匯入她的銀行帳戶。

🚨當事人當時認為，這些款項只是貸款公司用來建立財力紀錄的資金；但事後才知道，這些不明款項實際上與詐騙案件有關，也因此讓自己的銀行帳戶成為詐騙金流的一環。

3.2 臨櫃、ATM提款讓身分更加不利

對方接著要求當事人分別透過銀行臨櫃及ATM將款項領出。面對如此繁複的操作方式，當事人其實曾經產生疑問，但對方卻以「商業機密」為理由，不願進一步解釋，只要求她依照指示完成程序。也因為款項不只進入當事人的帳戶，後續還由她本人親自領出，案件從單純的「人頭帳戶」疑慮，又增加了「提款車手」的問題，讓當事人在刑事程序中的處境更加複雜。

4. 帳戶變成警示帳戶後，才發現自己被詐騙

4.1 等不到核貸，反而等到銀行通知

完成對方要求的一連串操作後，當事人以為接下來只需要等待貸款核准。幾天過去，她確實等到了銀行打來的電話，但電話另一頭傳來的並不是期待已久的核貸消息。銀行通知她，帳戶因涉及異常交易已被列為警示帳戶。

➠直到這一刻，當事人才意識到，自己相信的貸款公司可能根本不是合法業者，所謂的「美化金流」更不是正常的貸款程序。

4.2 從貸款申請人變成詐欺案件被告

原本只是想借錢處理卡債，最後不但沒有取得任何貸款，反而因帳戶被利用接收款項、自己又曾親自提款，而被捲入詐欺案件。對本來就承受債務壓力的當事人而言，無疑又增加了一場難以處理的刑事危機。情急之下，她只好將事情完整告訴家人。家人得知後開始尋找處理詐欺、人頭帳戶及提款車手案件的刑事律師，最後委託謙聖國際法律事務所協助處理。

5. 律師如何釐清人頭帳戶、提款車手的犯罪爭點？

5.1 還原當事人相信貸款公司的原因

謙聖律師接手後，並沒有只把案件簡化成「當事人也是被騙的」，而是重新檢視她從看到貸款廣告、加入LINE、接觸資產管理公司、簽署合約，到最後配合美化金流的完整過程。

對方所提供的公司身分、合約書、法律文字及律師章，都是判斷當事人當時為何相信對方的重要背景。只有將這些資訊完整呈現，才能說明她後續配合提款的原因，而不是單純從事後角度認為「正常人應該知道這是詐騙」。

5.2 「有提款」與「知道是贓款」是兩件事

本案並不否認當事人確實曾經親自提款，因此辯護的核心也不是推翻銀行交易紀錄，而是釐清她提款時對款項來源究竟有什麼認知。

🧑🏻‍⚖️經過蒐集、整理有利證據並針對整體案件進行辯護後，最終成功讓法院認定相關證據不足以證明當事人具有詐欺犯罪故意，順利為當事人爭取無罪判決。

6. 網路申辦貸款，遇到哪些情況要提高警覺？

6.1 美化金流、代做財力證明都是警訊

申辦貸款時，如果對方表示你的帳戶金流不好看、財力不足，需要先由公司匯入資金，再由你提款、轉帳或把現金交回，都應立即提高警覺。正常申貸所需要的財力審核，與讓陌生資金進入個人帳戶再提領，是完全不同的事情。

🚨一旦相關款項實際來自詐騙被害人，帳戶持有人就可能因金流遭警方追查。

6.2 正式契約不代表對方一定合法

本案另一個值得注意的地方，就是詐騙集團並非只用口頭話術取得信任，而是利用資產管理公司、契約書、律師章及法律文字，營造合法、專業的外觀。

➠因此，看到契約並不代表可以完全放心。申辦貸款前仍應確認公司背景、實際營業資訊及貸款流程，尤其只要涉及代收不明款項、提款或替他人轉交現金，就不應因為「有簽合約」而忽略其中的異常。

7. 常見問題QA

如果所謂美化金流是讓陌生款項匯入您的銀行帳戶，再要求您提款、轉帳或交付給其他人，就應高度警覺。這可能使自己的帳戶被利用處理詐騙款項。

不一定。警示帳戶代表帳戶涉及警方通報或異常金流，但刑事案件是否成立，仍須依當事人是否具有犯罪故意、實際行為及整體證據判斷。

如果提款的款項涉及詐騙，確實可能因此成為警方調查的對象。但是否成立詐欺犯罪，仍不能只依「本人提款」單一事實判斷。

可能。契約、公司資料甚至看似專業的法律文件，都可能被利用來增加可信度。因此仍應查證對方身分及貸款流程是否合法。

起訴並不等於有罪確定。若有資料可以證明當事人確實是為了申辦貸款而受騙，仍可依個案證據釐清是否具有詐欺或洗錢的犯罪故意。

8. 結語：貸款條件越誘人，越要先確認對方身分

這起案件最大的陷阱，不只是「低利率貸款」幾個字，而是詐騙集團把整個流程做得足以讓人相信。從資產管理公司、借貸契約到所謂律師章，每一個環節都在降低當事人的戒心，等她開始察覺提款流程不太合理時，又以商業機密及契約責任要求繼續配合。最後，當事人不但沒有解決原本的卡債問題，銀行帳戶反而被利用接收詐騙款項，自己更因親自提款而被當成車手。所幸透過完整還原申貸及受騙經過、整理相關證據，最終成功爭取無罪判決。

貸款詐騙案件中，形式做得「越正式」不一定代表越安全。若對方要求操作與正常貸款無關的金流，應先停止配合並查證，避免原本只是想借錢，最後卻同時面臨警示帳戶、人頭帳戶與刑事案件問題。

謙聖國際法律事務所提醒，貸款詐騙不一定只有粗糙的LINE話術，詐騙集團也可能利用公司名稱、正式契約、法律文字甚至所謂律師章增加可信度。申辦貸款時，只要對方要求「美化金流」、接收陌生款項、代為提款或把現金交給指定人員，都應立即提高警覺；若已因此成為警示帳戶、人頭帳戶或遭認定為提款車手，應完整保留貸款廣告、LINE對話、契約、銀行明細及提款資料，以利還原當時的真實受騙經過。

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