謙聖國際法律事務所

1. 前言：急需貸款，卻可能變成詐欺被告？

當您急需用錢、信用狀況不佳，卻在網路上看到「保證過件」、「快速放款」、「低利率貸款」、「免照會貸款」等廣告時，務必提高警覺。這類看似方便的貸款管道，常是詐騙集團精心設計的陷阱；許多民眾原本只是想申辦貸款，卻在對方一步步引導下，提供了金融帳戶、提款卡、存摺、網銀帳密，甚至依照指示轉帳、提領現金或兌換虛擬貨幣。直到帳戶被列為警示帳戶、收到警局通知書或地檢署傳票，才發現自己不只沒有成功貸款，反而成為詐欺、洗錢案件的被告。

💡謙聖國際法律事務所長期處理詐欺、洗錢、警示帳戶、人頭帳戶與貸款詐騙案件，本文將從常見貸款詐騙態樣、可能涉及的法律責任，到遇到案件後如何自保，為您整理完整說明。

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1.1 貸款詐騙為什麼容易讓民眾誤觸刑責？

貸款詐騙最可怕的地方，在於詐騙集團往往不是一開始就要求您犯罪，而是用看似合理的貸款流程逐步取得信任。

🚨常見話術包括：

• 「要先美化帳戶，貸款比較容易過。」
• 「請提供提款卡、存摺或網銀帳密，我們要幫您製造金流。」
• 「公司會先匯一筆錢到您戶頭，請您領出來交給外務人員。」
• 「請協助把款項轉到指定帳戶，這是完成貸款必要程序。」
• 「請先換成虛擬貨幣，貸款流程才會通過。」

➙對急需資金的民眾而言，這些話術容易讓人誤以為只是貸款審核流程，卻可能在不知情中成為詐騙金流的一環。

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1.2 貸款詐騙案件常見關鍵：帳戶、金流、提款與虛擬貨幣

貸款詐騙案件常見的法律爭點，通常圍繞在四個核心：

• 是否提供帳戶或提款卡？
• 是否協助轉帳、換匯或兌換虛擬貨幣？
• 是否提領現金並交給他人？
• 是否知道或可預見款項與詐騙有關？

➙這些事實會影響檢警如何認定當事人的角色，是單純被騙的貸款申請人，還是幫助詐欺、洗錢，甚至加重詐欺的車手。

 

2. 貸款詐騙常見手法有哪些？

2.1 提供金融帳戶、提款卡、存摺或網銀密碼

最常見的貸款詐騙手法，就是以「美化帳戶」、「製造金流」、「審核財力」、「提高貸款過件率」為由，要求申請人提供金融帳戶資料。

📢詐騙集團可能要求提供：

1. 提款卡。
2. 存摺。
3. 網路銀行帳號密碼。
4. 銀行帳戶資料。
5. 身分證、健保卡或手持證件照。
6. 手機驗證碼。

➙一旦對方取得帳戶控制權，就可能將該帳戶作為收受詐騙款項的人頭帳戶，導致帳戶被凍結，當事人也可能被偵辦幫助詐欺與幫助洗錢。

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2.2 協助轉帳或兌換虛擬貨幣

有些詐騙集團不只要求提供帳戶，還會進一步指示當事人協助轉帳、換匯，或將款項兌換為虛擬貨幣，例如USDT、泰達幣等。

常見話術包括：

• 「這筆錢是公司測試金流，請幫忙轉到指定帳戶。」
• 「請幫我們把款項換成虛擬貨幣，貸款流程才會完成。」
• 「這是貸款代辦程序，照做就能放款。」

➙一旦當事人親自操作轉帳或換幣，檢警可能會認為涉案程度提高，不再只是提供帳戶，而是實際參與金流移轉。

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2.3 提領現金並交給外務人員或指定對象

另一種常見情形，是詐騙集團先將款項匯入當事人帳戶，再要求當事人提領出來，交給「公司外務」、「專員」或指定面交對象。

這類行為在實務上風險很高，因為當事人可能被認定為提款車手或面交車手；即使當事人主觀上以為自己只是配合貸款程序，只要客觀上出現提領、交付、面交詐騙款項的行為，案件通常會比單純提供帳戶更複雜。

 

3. 貸款詐騙可能涉及哪些法律責任？

3.1 幫助詐欺罪與幫助洗錢罪

若當事人只是提供帳戶、提款卡、存摺或網銀密碼，帳戶後來被詐騙集團拿來收款，檢警常見偵辦方向包括：

• 幫助詐欺罪。
• 幫助洗錢罪。

➙檢方可能會認為，帳戶提供行為客觀上協助詐騙集團收受款項、轉移犯罪所得，因此具有幫助犯罪的效果。

💡但辯護重點在於：當事人是否真的知道對方是詐騙集團？是否能預見帳戶會被用於詐騙？是否只是誤信貸款代辦話術而受騙？

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3.2 一般洗錢罪與詐欺罪

若當事人不只提供帳戶，還依照指示轉帳、換匯、轉入虛擬貨幣錢包，檢警可能認為這已經是實際參與洗錢金流。

此時可能涉及：

• 一般洗錢罪。
• 詐欺罪。
• 幫助詐欺或共同詐欺。

➙尤其是虛擬貨幣交易容易造成金流斷點，若當事人協助將新臺幣轉換成USDT或其他虛擬資產，檢方可能會特別重視其是否知道資金來源可疑。

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3.3 加重詐欺罪與車手風險

若當事人依指示提領現金，並交給外務人員或其他指定對象，可能被認定為詐欺車手。

在詐騙集團案件中，檢方常會以「三人以上共同犯詐欺取財」方向偵辦，可能涉及《刑法》第339條之4加重詐欺罪；加重詐欺罪刑度較普通詐欺更重，因此當事人若涉及提領現金、面交收款或轉交款項，務必謹慎處理警詢與偵查庭陳述。

 

4. 遇到貸款詐騙怎麼打官司？

4.1 立即報案並保存證據

一旦發現自己可能遭遇貸款詐騙，第一步應立即保存證據並報案。

建議保存：

• LINE、Messenger、Telegram對話紀錄。
• 貸款廣告截圖。
• 對方提供的公司資料、名片、契約。
• 匯款紀錄。
• 提款紀錄。
• 轉帳紀錄。
• 虛擬貨幣錢包地址與交易Hash值。
• 對方電話、帳號、暱稱。
• 報案三聯單或165諮詢紀錄。

➙這些資料能協助證明您是因申辦貸款而遭詐騙，而非主動參與詐欺或洗錢。

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4.2 釐清自己在案件中的角色

不同角色的法律風險不同。

例如：

1. 只是提供帳戶。
2. 有提供提款卡與密碼。
3. 有協助轉帳。
4. 有兌換虛擬貨幣。
5. 有提領現金。
6. 有面交給外務人員。

➙每一種行為都會影響案件定位。律師會先協助判斷當事人在金流中的位置，再擬定辯護方向。

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4.3 警詢與偵查庭前先整理答辯方向

貸款詐騙案件的警詢與偵查庭非常重要。

常見問題包括：

• 為什麼會相信對方？
• 為什麼要提供帳戶？
• 是否知道帳戶不能交給他人？
• 有沒有收取報酬？
• 有沒有發現款項來源可疑？
• 為什麼要提領或轉帳？
• 對方是否曾說明貸款流程？

➙若當事人沒有事先整理時間軸與證據，容易因緊張而回答不完整，甚至讓檢警誤認為說詞反覆。

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4.4 不要再聽信詐騙集團脫罪話術

事發後，詐騙集團有時會回頭教當事人如何應對警方，例如要求說成「朋友借帳戶」、「公司款項」、「投資交易」等。

➠請務必注意，這些說法可能是為了保護詐騙集團自己，並不會真正保護您；一旦照著不實說法製作筆錄，後續若被發現與證據不符，反而可能讓案件更不利。

 

5. 沒有對話紀錄，還能爭取有利結果嗎？

5.1 金流細節仍可能成為關鍵

許多當事人因為手機損壞、帳號被封鎖、訊息被刪除，導致沒有完整對話紀錄；但沒有對話紀錄，不代表完全無法辯護。

📢仍可從金流資料分析，例如：

• 帳戶是否為日常使用帳戶？
• 是否有薪資、生活支出、貸款扣款紀錄？
• 帳戶是否有餘額？
• 當事人是否立即掛失或報案？
• 是否有取得任何報酬？
• 是否有將款項留為己用？

➙這些細節都可能協助法院或檢察官判斷當事人是否具有犯罪故意。

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5.2 個人背景與貸款需求可協助還原脈絡

貸款詐騙案件中，當事人的背景與當時處境也很重要。

例如：

• 是否有實際貸款需求。
• 是否曾向其他銀行或平台申貸。
• 是否有債務、醫療費、生活費壓力。
• 是否曾向親友提及要辦貸款。
• 是否有搜尋貸款資訊或加入貸款群組。
• 是否曾收到貸款廣告。

➙這些資料可以輔助說明，當事人當初的目的確實是申辦貸款，而不是提供帳戶犯罪。

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5.3 其他間接證據也能輔助說明受騙經過

除了對話紀錄，還可以整理：

• 網頁瀏覽紀錄。
• 社群廣告截圖。
• 貸款契約或委託書。
• 對方公司資料。
• 報案資料。
• 親友證明。
• 銀行掛失紀錄。
• 165反詐騙諮詢紀錄。

➙即使缺乏完整對話，仍可透過多項間接證據拼湊出受騙脈絡，向司法機關說明當事人欠缺幫助詐欺或洗錢犯意。

 

6. 常見問題 Q&A

不一定。是否成立犯罪，仍須看當事人是否知道或可預見帳戶會被用於詐騙，以及是否有幫助詐欺或洗錢的主觀犯意。

因為帳戶可能被詐騙集團用來收取被害人款項。檢警會先從金流追查帳戶名義人，因此提供帳戶者常會被列為被告或嫌疑人。

通常會。因為這可能被認為是實際參與資金移轉或洗錢環節，涉案程度會比單純提供帳戶更高。

有可能。若款項是詐騙所得，依指示提領並交付他人，常見偵辦方向包括提款車手、面交車手、加重詐欺與洗錢罪。

可以，但難度會提高。仍可透過金流、報案紀錄、貸款需求、親友證明、搜尋紀錄、銀行掛失資料等間接證據，協助還原受騙過程。

 

7. 結語：貸款詐騙案件重點在於證明「受騙脈絡」與「欠缺犯罪故意」

貸款詐騙案件中，很多當事人一開始都是因為急需資金，才誤信網路貸款廣告或假代辦公司。真正的爭點往往不是「帳戶有沒有被使用」，而是當事人是否知道對方是詐騙集團、是否有犯罪故意，以及是否只是受騙後被利用。

 

💡如果您因貸款詐騙被列為警示帳戶，或遭偵辦幫助詐欺、洗錢、加重詐欺、車手案件，建議儘早整理對話紀錄、金流資料、貸款需求證明與報案資料，並尋求專業刑事律師協助；越早釐清案件角色與證據脈絡，越能避免在警詢或偵查庭中留下不利紀錄，也更有機會讓司法機關理解您真正的受騙背景。

 

 

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