謙聖國際法律事務所

1. 前言：辦貸款卻變詐欺被告，該怎麼辦？

近年詐騙集團手法不斷翻新，其中「貸款詐騙」是最常見、也最容易讓無辜民眾被捲入刑事案件的類型之一。

許多人一開始只是想辦貸款、紓解資金壓力，看到網路上寫著「保證過件」、「低利率高額度」、「免照會」、「信用瑕疵也能辦」等廣告，便誤信對方是合法貸款公司或融資代辦。

➙但在所謂的「審核流程」中，對方可能要求提供提款卡、密碼、網銀帳密、身分證件、手機驗證碼，甚至要求申辦虛擬貨幣帳號或配合領款。等到帳戶被列為警示帳戶、收到警局通知，當事人才驚覺：自己不只是被騙，還可能被當成詐欺、洗錢或車手案件的被告。

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1.1 貸款詐騙為何容易讓被害人變成被告？

因為詐騙集團通常不會直接使用自己的帳戶收款，而是利用一般民眾的帳戶作為金流中轉。

當被害人把錢匯入您的帳戶後，警方追查金流，第一個看到的就是您的帳戶。因此，即使您主觀上只是想辦貸款，檢警仍可能懷疑您是：

• 人頭帳戶提供者
• 幫助詐欺共犯
• 幫助洗錢行為人
• 提款車手
• 面交車手
• 加重詐欺共同正犯

➙所以，貸款詐騙案件不能只用「我也是被騙」一句話處理，而是必須透過完整證據，證明自己確實沒有犯罪故意。

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1.2 帳戶被警示不代表一定有罪

帳戶被列為警示帳戶，代表該帳戶可能涉及詐欺或洗錢案件，但不等於法院已經認定您有罪。

💡刑事案件仍須判斷：

• 您為什麼提供帳戶？
• 是否真的交出帳戶控制權？
• 是否知道對方是詐騙集團？
• 是否從中獲利？
• 是否主動報案或掛失？
• 帳戶是否為日常使用帳戶？
• 是否保存完整對話與交易紀錄？

➙只要能證明當事人是因貸款詐騙而遭利用，主觀上欠缺幫助詐欺或洗錢犯意，仍有機會爭取不起訴、無罪或其他有利結果。

 

2. 貸款詐騙常見手法有哪些？

2.1 要求寄出提款卡、密碼或存摺

這是最典型的貸款詐騙手法；詐騙集團會假冒貸款公司、銀行專員或融資顧問，聲稱為了：

• 審核還款能力
• 美化帳戶
• 設定貸款撥款帳戶
• 確認金流紀錄
• 加速核貸程序

➙需要您提供提款卡、存摺或密碼，並要求透過郵寄、超商店到店、空軍一號、客運寄送等方式交付；一旦帳戶資料交出，該帳戶就可能被用來收受詐騙款項，最後變成警示帳戶。

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2.2 要求提供網路銀行帳號密碼

隨著網路銀行普及，詐騙集團也常改以「線上審核」、「綁定系統」、「測試轉帳功能」等理由，要求當事人提供網銀帳號、密碼或交易密碼。對方取得登入權限後，即可遠端操作帳戶，將被害人款項轉入、轉出，使當事人在不知情下成為金流工具。

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2.3 要求領出款項交給外務或專員

有些貸款詐騙會進一步讓當事人成為「車手」。

💡例如，帳戶突然收到一筆不明款項，對方立刻告知：

「那是公司誤匯款。」
「那是測試金流。」
「那是貸款前置作業款。」
「請你領出來交給外務專員。」

➙當事人若依指示提款、面交或轉交現金，檢警可能認為當事人參與詐騙集團取款分工，進而朝加重詐欺、洗錢或車手案件偵辦。

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2.4 要求申辦虛擬貨幣帳號與約定轉帳

近年貸款詐騙也常結合虛擬貨幣；詐騙集團可能要求當事人申辦幣安、MAX或其他虛擬貨幣交易平台帳號，並提供帳號密碼，甚至要求到銀行辦理約定轉帳，將虛擬貨幣平台帳戶設為約定帳戶。

這類手法會讓詐騙款項快速轉成虛擬資產，增加金流追查難度；當事人也可能被認為協助隱匿犯罪所得，而涉犯洗錢罪。

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2.5 要求提供證件照、驗證碼或SIM卡

詐騙集團也可能要求提供：

• 身分證正反面照片
• 健保卡照片
• 手持證件自拍照
• 手機簡訊驗證碼
• 電子信箱驗證碼
• SIM卡或預付卡

這些資料可能被用來註冊金融帳戶、虛擬貨幣帳戶、第三方支付帳號或其他犯罪工具；很多人以為只是貸款審核資料，實際上卻可能被詐團用來建立完整金流通道。

 

3. 遇到貸款詐騙，可能面臨哪些罪名？

以下是貸款詐騙案件中常見的法律風險整理：

罪名	法條依據	刑度
幫助詐欺取財罪	刑法第339條第1項、第30條	五年以下有期徒刑，依幫助犯減輕
加重詐欺取財罪	刑法第339條之4，例如三人以上共同犯之	一年以上七年以下有期徒刑
一般洗錢罪	洗錢防制法第19條	七年以下有期徒刑，併科五百萬元以下罰金
幫助詐欺罪	洗錢防制法第19條、刑法第30條	依正犯刑責減輕
無正當理由交付罪	洗錢防制法第22條	三年以下有期徒刑、拘役或科或併科一百萬元以下罰金

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3.1 幫助詐欺取財罪

若當事人提供帳戶、提款卡或密碼，使詐騙集團得以收受被害人款項，檢方可能認為當事人客觀上幫助詐欺取財。

但是否成立犯罪，仍須判斷當事人主觀上是否知道或可預見帳戶會被用於詐騙。

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3.2 加重詐欺取財罪

若案件涉及三人以上分工、透過網路或通訊軟體對外詐騙，檢方可能朝加重詐欺方向偵辦；尤其當當事人有提款、面交、轉交現金等行為時，風險會更高。

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3.3 一般洗錢罪與幫助洗錢罪

如果帳戶被用來移轉、提領、轉換或隱匿犯罪所得，可能涉及洗錢防制法。

💡常見情況包括：

1. 提款後交給他人
2. 轉帳到指定帳戶
3. 購買虛擬貨幣
4. 提供網銀控制權
5. 協助申辦虛擬貨幣帳號

➙若無法清楚說明自己是因貸款詐騙受騙，可能被認為協助洗錢。

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3.4 無正當理由交付帳戶罪

近年洗錢防制法針對提供帳戶行為設有獨立處罰規定。若無正當理由交付、提供金融帳戶或虛擬帳號予他人使用，可能面臨刑事責任。

💡但這類案件仍須判斷：

• 是否有正當理由
• 是否真的交付控制權
• 帳戶是否達法定數量
• 是否具有主觀故意
• 是否因遭詐騙而陷於錯誤

➙不是只要交出帳戶，就一定成立犯罪。

 

4. 為什麼受害者也會被檢警認定涉案？

4.1 「提供帳戶」容易被推定有不確定故意

檢警常見的推論是：「現在防詐宣導這麼多，一般人應該知道不能把帳戶交給別人。」

因此，只要當事人交出提款卡、密碼、網銀資料，就可能被認定至少具有「不確定故意」。但謙聖律師會進一步主張，不能只用一般防詐常識推定所有人都有罪，仍須回到個案情境，看當事人是否真的被貸款話術欺騙、是否有合理信任基礎、是否曾付款給對方、是否主動報案與掛失。

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4.2 「領錢交給別人」可能被認為是車手

若貸款詐騙過程中，當事人曾將匯入帳戶的款項領出，交給指定外務或專員，檢警可能認為這是典型車手行為。

💡這時辯護重點會變成：

• 當事人為何會去領款？
• 是否知道該款項是詐騙款？
• 是否有取得報酬？
• 對方如何包裝該筆款項？
• 是否有對話紀錄證明當事人以為是貸款流程？

➙若能證明當事人是被貸款話術誤導，而非詐團分工成員，仍有機會爭取不起訴或無罪。

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4.3 「申辦虛擬貨幣帳號」可能被認為協助洗錢

貸款詐騙結合虛擬貨幣時，案件往往更複雜；檢方可能認為申辦虛擬貨幣帳戶、設定約定轉帳或提供交易所帳密，等於協助詐騙集團將詐欺所得轉換成虛擬資產。

➙但若當事人是依照假貸款公司指示，誤以為這是核貸、包裝帳戶或撥款流程，並無隱匿金流意圖，仍可主張欠缺洗錢犯意。

 

5. 謙聖律師如何為貸款詐騙案件辯護？

5.1 還原受騙經過，證明當事人是被害人

貸款詐騙案件的第一步，是完整還原受騙過程。

👨🏻‍⚖️律師會協助整理：

• 貸款廣告截圖
• LINE對話紀錄
• 對方自稱公司或專員的資料
• 貸款條件、利率、期數討論
• 要求提供帳戶的原因
• 要求繳交保證金、稅金、手續費的紀錄
• 寄出提款卡或提供資料的時間
• 發現異常後報案、掛失紀錄

讓檢察官或法官看見：當事人是因誤信貸款流程而遭詐騙，不是蓄意提供帳戶。

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5.2 凸顯帳戶為正常生活使用帳戶

謙聖律師常會提出帳戶交易明細，證明該帳戶是當事人日常使用帳戶，例如：

• 薪資入帳
• 房租支出
• 貸款扣款
• 信用卡扣款
• 生活消費
• 存款餘額
• 日常轉帳紀錄

➙若帳戶是生活主要帳戶，就能反駁「專門提供給詐團使用的人頭帳戶」之推論；一個真正打算賣帳戶的人，通常不會把自己薪資、存款、貸款扣款帳戶交給詐騙集團使用。

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5.3 強調主動報案、掛失與無獲利

當事人若發現異常後有以下行為，都是重要有利證據：

1. 主動報案
2. 撥打165反詐騙
3. 聯繫銀行掛失
4. 停止與對方聯絡
5. 保存對話紀錄
6. 未收取任何報酬
7. 自己反而支付保證金、稅金或損失金錢

➙真正的共犯通常會躲避偵查、分取報酬；受害者才會急著報案、掛失與求助。

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5.4 挑戰檢方「不確定故意」推論

謙聖律師會強調，不能只因當事人提供帳戶，就直接推定其具有犯罪故意。

👨🏻‍⚖️法院仍應審酌：

• 當事人是否急需資金
• 是否受合法貸款話術誘導
• 對方是否提供假證件、假公司資料
• 對方是否刻意營造防詐假象
• 當事人是否有金融或法律專業
• 當事人是否曾懷疑並詢問
• 對方如何回答與安撫
• 當事人是否獲利或受損

➙若主觀犯意存在合理懷疑，依法應作出有利於被告的認定。

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5.5 偵查庭前演練，避免不利筆錄

偵查階段是貸款詐騙案件的關鍵；謙聖律師會在警詢或偵查庭前，協助當事人釐清：

• 案件時間軸
• 提供帳戶原因
• 自己當時的認知
• 對方如何說服
• 金流如何發生
• 何時發現異常
• 後續如何補救

➙避免當事人因緊張、表達不清，讓筆錄出現「我知道怪怪的但還是做」、「我想說應該沒關係」等容易被認定為不確定故意的陳述。

 

6. 謙聖實戰案例：不起訴、無罪、緩起訴都有機會

6.1 提供多個帳戶仍成功爭取無罪

有當事人因誤信貸款公司「美化帳戶」話術，提供多個銀行帳戶並配合領款，遭檢方以加重詐欺、洗錢起訴。

➠謙聖律師透過帳戶交易明細證明，這些帳戶都是當事人日常薪轉與生活帳戶，並非拋棄式人頭帳戶；再搭配對話紀錄，證明當事人是被貸款話術欺騙，最終成功爭取無罪。

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6.2 被多名被害人提告，仍獲不起訴

有案件中，當事人因朋友介紹貸款管道，交出存摺、提款卡與網銀資料，結果帳戶遭多名被害人匯款，面臨多件詐欺告訴；即便缺少部分對話紀錄，謙聖律師仍透過重建事發經過、整理客觀證據與開庭答辯，成功爭取不起訴處分。

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6.3 貸款詐騙結合虛擬貨幣，成功不起訴

有當事人因貸款需求，依對方指示申辦虛擬貨幣交易平台帳戶、提供雙證件與帳密，後續帳戶遭用於金流移轉。

💡謙聖律師主張，當事人是因誤信貸款流程，對新型態虛擬貨幣詐騙欠缺辨識能力，主觀上不知情，最終成功獲不起訴。

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6.4 誤成車手，經辯護獲不起訴

部分當事人因解除分期付款、貸款或公司款項測試等話術，被要求提款、購買點數或交付現金，因此被認定疑似車手。

➠謙聖律師透過對話與金流證明，當事人同樣是被騙，沒有參與詐欺分工，成功爭取不起訴。

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6.5 寄出提款卡成警示戶，成功不起訴

有當事人看到「低利率、免照會、保證核貸」貸款廣告，依對方指示寄出提款卡與密碼，帳戶隨即遭詐騙集團利用；謙聖律師整理完整LINE對話，證明當事人真心相信自己在辦貸款，並未販售帳戶或取得報酬，最終獲不起訴處分。

 

7. 遇到貸款詐騙後，黃金時間該怎麼做？

7.1 不要急著認罪

很多人一接到警局通知，就以為「我真的有提供帳戶，應該只能認罪」。

但認罪會產生後續影響，包括：

• 刑事紀錄風險
• 緩起訴條件
• 民事賠償不利
• 警示帳戶解除時間
• 工作與信用影響

➙若您確實是受騙，應先完整整理證據，評估是否有爭取不起訴或無罪的空間，不要倉促認罪。

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7.2 立即保存對話、金流與寄件資料

請立刻保存：

• LINE、IG、Facebook對話
• 貸款廣告截圖
• 對方帳號與電話
• 提款卡寄件紀錄
• 空軍一號、超商、郵寄單據
• 轉帳給對方的保證金、稅金紀錄
• 銀行交易明細
• 帳戶掛失紀錄
• 165或警局報案紀錄
• 虛擬貨幣平台申辦資料

➙這些都是證明自己受騙的重要證據。

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7.3 儘快尋求詐欺案件律師協助

貸款詐騙案件涉及詐欺、洗錢、警示帳戶、車手、虛擬貨幣等多重問題，不建議自行判斷。

律師可以協助：

• 判斷可能罪名
• 整理有利證據
• 陪同警詢、偵查庭
• 撰寫刑事答辯狀
• 向檢察官說明受騙脈絡
• 爭取不起訴、無罪或緩起訴

➙越早介入，越有機會在偵查階段阻止案件惡化。

 

8. 常見問題 Q&A

不一定。若能證明您是因誤信貸款詐騙而提供，且沒有犯罪故意、沒有獲利，仍有機會爭取不起訴或無罪。

不一定。警示帳戶只是表示該帳戶被通報涉及詐欺案件，並不代表您一定有罪。仍須依個案證據判斷。

仍要看您當時是否知道款項來源不法。若能證明您是受貸款詐騙話術誤導，以為是正常流程，仍可爭取有利結果。

通常會更複雜，因為檢警可能朝洗錢方向偵辦。但若能證明您只是依對方指示申辦帳號，並不了解虛擬貨幣金流用途，仍可主張欠缺洗錢犯意。

非常重要。偵查階段是爭取不起訴的黃金時期，律師能協助整理證據、準備筆錄與答辯方向，避免案件進入審判後風險擴大。

 

9. 結語：貸款詐騙案件越早處理，越有機會爭取清白

遇到貸款詐騙，最痛苦的是：明明自己也是受害者，卻因為帳戶、提款卡、網銀或虛擬貨幣帳號被利用，反而變成詐欺、洗錢案件的被告。

1. 但請記得，提供帳戶不等於一定有罪。
2. 帳戶被警示不等於一定成立詐欺。
3. 領過款也不代表必然是車手。
4. 申辦虛擬貨幣帳號也不代表一定洗錢。

★關鍵在於能否用證據證明：您是為了辦貸款而受騙，主觀上沒有犯罪故意，也沒有從中獲利。

💡如果您或親友因網路貸款、低利率貸款、虛擬貨幣貸款、提款卡寄送、警示帳戶或車手案件遭偵辦，請務必把握偵查階段黃金時間，儘快尋求專業詐欺案件律師協助，為自己爭取不起訴、無罪或最有利結果。

 

 

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