謙聖國際法律事務所

1. 前言：辦貸款為什麼會變成詐欺案件？

急需資金、債務壓力沉重，或想辦理債務整合時，許多人會在網路上搜尋「小額貸款」、「債務整合」、「信用瑕疵也能辦」、「快速核貸」等資訊。此時，若遇到自稱銀行專員、貸款代辦公司或融資顧問的人主動聯繫，聲稱可以協助提高核貸機率，許多人很容易因一時急迫而相信對方；然而，這正是貸款詐騙最常見的起點！

詐騙集團通常不會一開始就說要您的帳戶做壞事，而是包裝成看似專業的貸款流程，例如「美化金流」、「包裝帳戶」、「增加信用評分」、「製造還款能力」、「公司先撥款測試」等。等到當事人依指示提供提款卡、存摺、網銀帳密，甚至協助領款、轉帳後，帳戶就可能被用來收取其他被害人的詐騙款項。

➠最後，貸款沒有辦成，帳戶卻被列為警示帳戶，當事人也可能收到警局通知，成為幫助詐欺、幫助洗錢或加重詐欺案件的被告。

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1.1 急需資金時最容易落入貸款詐騙

貸款詐騙之所以容易成功，是因為詐騙集團抓準了民眾急需用錢的心理。

🚨常見受騙情境包括：

• 信用卡債務壓力過大。
• 想降低每月還款金額。
• 急需醫療費、生活費或家庭開銷。
• 銀行貸款曾被拒絕。
• 信用分數不足或有信用瑕疵。
• 想整合多筆債務。

➙當詐騙集團宣稱「可以協助過件」、「保證核貸」、「免聯徵」、「信用不好也能辦」時，民眾就可能在不知不覺中掉入陷阱。

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1.2 警示帳戶、人頭帳戶與詐欺被告的連動風險

貸款詐騙案件中，最嚴重的後果之一，就是帳戶被列為警示帳戶。

一旦您的帳戶被其他被害人匯入詐騙款項，警方接獲報案後，可能通報銀行將帳戶列為警示帳戶。帳戶功能受限後，不只提款、轉帳、網路銀行受到影響，其他帳戶也可能衍生管制；更嚴重的是，檢警會依金流追查帳戶名義人，因此即使您原本只是想辦貸款，也可能被懷疑提供人頭帳戶、幫助詐欺或幫助洗錢。

 

2. 什麼是債務整合貸款詐騙？

2.1 債務整合的正常概念

債務整合原本是合法金融概念，通常是將信用卡循環、信貸、分期付款等多筆高利率債務，整合成一筆利率較低、期數較長的貸款，以降低每月還款壓力。

正常債務整合應由合法金融機構或合規貸款管道進行，並依照正式審核流程，包括信用評估、財力證明、收入資料、負債比等。

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2.2 詐騙集團如何假冒貸款代辦公司

詐騙集團常假冒：

• 銀行專員。
• 貸款顧問。
• 融資公司。
• 民間代辦公司。
• 債務整合專員。
• 信用修復顧問。

他們會以專業話術取得信任，並引導當事人相信：「只要配合提供帳戶或製造金流，就能提高核貸機率。」

➙但事實上，對方真正目的通常不是辦貸款，而是取得帳戶作為收款、轉帳或洗錢工具。

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2.3 美化帳戶、美化金流為什麼危險？

「美化帳戶」、「美化金流」是貸款詐騙中非常常見的話術。

詐騙集團可能說：

• 「你的帳戶金流太少，需要做漂亮一點。」
• 「公司會先匯款到你帳戶，再請你領出來交回公司。」
• 「這樣銀行才看得出你有還款能力。」
• 「這只是貸款審核流程，不會有問題。」

➙但只要帳戶被拿來接收其他被害人的款項，或當事人依指示領出、轉出該筆款項，就可能被檢警認定涉入詐欺金流；因此，任何要求您提供帳戶、提款卡、網銀帳密，或要求您協助提領、轉帳的貸款流程，都應高度警覺。

 

3. 常見貸款詐騙話術有哪些？

3.1 美化金流陷阱

詐騙集團會聲稱您的信用不足，需要透過資金進出紀錄美化帳戶。

💡常見話術包括：

• 「公司先匯一筆錢到你帳戶，你再領出來交給外務。」
• 「這只是製造金流，讓銀行相信你有還款能力。」
• 「這筆錢是公司款項，不可以亂動。」
• 「你照流程做，貸款很快就會下來。」

➙這類行為一旦涉及其他被害人的詐騙款項，就可能衍生幫助詐欺、洗錢或車手案件。

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3.2 要求提供提款卡、存摺或網銀帳密

貸款代辦若要求您提供提款卡、存摺、密碼或網路銀行帳密，幾乎都屬高風險警訊；正常貸款審核不會要求您交出帳戶控制權，一旦對方取得提款卡與密碼，就可以直接操作帳戶收取或轉出詐騙款項。

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3.3 貸款前先收代辦費、保證金或手續費

詐騙集團也可能在貸款撥款前要求繳交：

• 代辦費。
• 保證金。
• 稅金。
• 帳戶解凍費。
• 信用修復費。
• 違約金。

➙若對方不斷要求先付款，卻遲遲沒有正式核貸或撥款，也應提高警覺。

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3.4 要求提領款項交給外務人員

若對方要求您將帳戶內款項提領出來，交給所謂公司外務、專員或指定人員，風險更高；因為這種行為在檢警眼中，可能被認為是提款車手或面交車手行為。即使當事人主觀上以為自己只是配合貸款流程，客觀上仍可能被捲入加重詐欺與洗錢案件。

 

4. 貸款詐騙可能涉及哪些法律責任？

4.1 加重詐欺罪：刑法第339條之4

貸款詐騙案件若涉及多人分工、網路訊息或詐騙集團操作，檢方可能以《刑法》第339條之4加重詐欺罪偵辦。

加重詐欺常見情形包括：

• 三人以上共同犯之。
• 透過網際網路、電子通訊等方式對公眾散布而犯之。
• 冒用政府機關或公務員名義。

➙若當事人被認定為詐騙集團的一環，或參與領款、交款等核心金流行為，案件風險會明顯升高。

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4.2 無正當理由交付帳戶罪與洗錢防制法

洗錢防制法針對無正當理由收集、交付或提供帳戶、帳號等行為，也設有相關規範。

在貸款詐騙案件中，若當事人交付提款卡、帳戶、網銀資料，或提供三個以上帳戶，檢警可能進一步審查是否構成無正當理由交付帳戶相關責任；但要注意，若當事人是因誤信貸款代辦話術而交付帳戶，且主觀上沒有提供帳戶給犯罪使用的認知，仍可依具體證據主張欠缺犯罪故意或具有正當理由。

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4.3 幫助詐欺、幫助洗錢與一般洗錢風險

不同涉案行為，可能對應不同法律風險：

• 單純提供帳戶、提款卡、網銀密碼：可能被偵辦幫助詐欺、幫助洗錢。
• 依指示轉帳、換匯、兌換虛擬貨幣：可能被認定參與洗錢金流。
• 提領現金交付他人：可能被認定為車手，涉加重詐欺與洗錢。

➙辯護時，必須先釐清當事人究竟做了哪些行為，以及每個行為當時的主觀認知。

 

5. 被列為警示帳戶或詐欺被告怎麼辦？

5.1 保存對話紀錄與貸款申請資料

若發現自己可能遇到貸款詐騙，請立即保存所有資料，包括：

• LINE對話紀錄。
• 貸款廣告截圖。
• 對方提供的公司名稱、名片、契約。
• 匯款紀錄。
• 提款紀錄。
• 銀行交易明細。
• 報案紀錄。
• 165反詐騙諮詢紀錄。
• 掛失紀錄。

➙這些資料是證明您是基於申辦貸款而遭詐騙的重要證據。

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5.2 釐清自己是否只是受騙提供帳戶

貸款詐騙案件的關鍵，不只是帳戶有沒有被使用，而是當事人是否知道帳戶會被拿去詐騙或洗錢。

若當事人只是誤信貸款代辦、債務整合、美化金流話術，且沒有獲利、沒有分贓、發現異常後立即掛失或報案，就應完整呈現這些事實。

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5.3 警詢、偵查庭前先建立答辯方向

在警詢或偵查庭中，常見問題包括：

• 為什麼要提供帳戶？
• 是否知道帳戶不能交給他人？
• 對方如何說明貸款流程？
• 是否有收取報酬？
• 是否有提領款項？
• 是否知道款項來源？
• 是否有報案或掛失？

➙建議在到案前先整理時間軸、對話紀錄與金流資料，避免因緊張而回答不完整，造成日後說詞被誤解為反覆。

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5.4 以不起訴、無罪或有利處分為目標進行辯護

貸款詐騙案件未必只能認罪。若能證明欠缺幫助詐欺或洗錢犯意，仍有機會爭取不起訴或無罪；若案情較不利，也應評估是否能透過和解、補償、主動報案、無前科、涉案程度較低等因素，爭取較有利處分。

 

6. 貸款詐騙案件的辯護重點

6.1 證明當事人主觀上是為了申辦貸款

可從下列證據證明：

• 曾詢問貸款額度。
• 曾討論利率、期數、月付金。
• 對方提供貸款契約或代辦資料。
• 當事人確有債務或資金需求。
• 當事人曾向親友提及辦貸款。
• 當事人沒有販賣帳戶或出租帳戶報酬。

➙這些都能協助說明，當事人是誤信貸款流程，而非有意提供帳戶犯罪。

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6.2 證明帳戶是日常使用帳戶，並非販賣或出租

若提供的是薪轉戶、生活帳戶、繳貸款帳戶或常用帳戶，可整理：

• 薪資入帳紀錄。
• 日常消費紀錄。
• 水電費、電話費扣款。
• 貸款或信用卡扣款。
• 帳戶原本餘額。
• 事後掛失紀錄。

➙這有助於說明當事人不可能故意將重要生活帳戶交給詐騙集團使用。

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6.3 檢視三人以上共同詐欺的證據是否充分

加重詐欺罪中的「三人以上共同犯之」，並不是只要LINE裡有多個暱稱就一定成立。

檢方仍須證明當事人知道或可認知自己是在與多人共同參與詐欺犯罪，並與其他人有犯意聯絡或行為分擔；若當事人只接觸單一貸款專員或單一LINE帳號，且不知道背後有詐騙集團組織，就應仔細檢視檢方證據是否足以證明加重詐欺要件。

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6.4 釐清從自己帳戶領錢是否當然等於車手

實務上，有些貸款詐騙案件是當事人從自己的帳戶領出款項，再依指示交給對方。

檢方可能認為這是車手行為，但辯護上仍應釐清：

• 當事人是否知道該筆款項是詐騙所得？
• 當事人是否以為是貸款流程或公司款項？
• 當事人是否有收取報酬？
• 當事人是否曾懷疑並詢問？
• 當事人是否發現異常後報案？

➙不能只因「有領錢」就直接推論當事人具有詐欺或洗錢犯意。

 

7. 為什麼貸款詐騙案件需要刑事律師協助？

貸款詐騙案件通常同時涉及刑法詐欺罪、洗錢防制法、警示帳戶、民事求償與解除帳戶等問題。

👨🏻‍⚖️專業刑事律師能協助：

• 分析案件類型與法律風險。
• 整理對話紀錄與金流證據。
• 陪同警詢與偵查庭。
• 撰寫刑事陳報狀或答辯狀。
• 爭取不起訴、無罪或較有利處分。
• 協助後續警示帳戶解除與民事求償處理。

➙謙聖國際法律事務所長期處理詐欺、洗錢、警示帳戶、人頭帳戶與貸款詐騙案件，能依不同個案情節，協助當事人釐清是否欠缺犯罪故意、是否遭詐騙集團利用，以及如何建立較完整的辯護方向。

 

8. 常見問題 Q&A

不一定。若當事人是誤信貸款代辦或美化金流話術，主觀上不知道帳戶會被用於詐欺或洗錢，仍可依具體證據主張欠缺犯罪故意。

應先釐清涉案原因、保存對話與金流資料、配合警詢或偵查程序，並視案件結果準備解除警示帳戶所需文件。

風險較高。因為提款卡與密碼代表帳戶控制權已交給他人，檢警可能認為當事人至少能預見帳戶遭不法使用。此時更需要完整證明受騙脈絡。

有可能。若該款項是詐騙所得，依指示提領並交付他人，可能被偵辦提款車手或加重詐欺、洗錢案件。但仍須審查當事人是否知道款項來源及是否有犯罪故意。

若能證明當事人是基於貸款目的受騙、沒有獲利、帳戶是正常使用帳戶、發現異常後立即報案或掛失，並能提出完整證據，仍有機會爭取有利結果。

 

9. 結語：申辦貸款被騙，不代表就一定是詐欺共犯

申辦貸款、債務整合或美化金流遭詐騙，確實可能讓人一夕之間從貸款申請人變成警示帳戶、詐欺或洗錢案件被告；但刑事案件不能只看帳戶有沒有被使用，也不能只看款項是否曾流入帳戶。真正關鍵在於：當事人是否有犯罪故意、是否知道或可預見對方是詐騙集團、是否從中獲利，以及是否有受騙後立即處理的行為。

 

💡若您或家人因申辦貸款而被列為警示帳戶，甚至收到警局或地檢署通知，請務必保存所有對話紀錄、貸款資料與金流明細，並儘早尋求刑事律師協助，從第一時間建立正確防禦方向，避免因錯誤陳述或資料不足而讓案件陷入不利。

 

 

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