謙聖國際法律事務所

1. 網路辦貸款為什麼會變成警示帳戶？

1.1 社會新鮮人因資金需求尋找網路貸款

本案當事人是一名剛畢業、準備踏入職場的社會新鮮人。

當時正值疫情期間，工作機會不好找，眼看手邊生活費越來越少，為了解決短期資金需求，當事人決定先申請貸款，希望撐過眼前的經濟困境。然而，由於剛畢業不久，沒有穩定的薪資證明，難以符合一般銀行的貸款條件，因此轉而在網路上尋找申辦門檻較低、標榜容易過件的民間信貸。

沒想到這個決定，卻讓當事人一步一步掉進貸款詐騙陷阱。

1.2 從低門檻貸款到「帳戶包裝」的詐騙陷阱

當事人與所謂的貸款專員取得聯繫後，對方一開始表示，只需要提供雙證件、自拍照及護照等資料，就可以協助申請貸款。這樣的條件對急需資金、又缺乏薪資證明的當事人而言，相當具有吸引力。

然而，過了一段時間後，對方突然改口，聲稱原本的貸款方案有所變動，當事人的資格目前無法直接通過審核。接著對方提出另一套方案：可以協助進行「帳戶包裝」、「美化金流」，讓銀行看到較好的財力條件，提高貸款過件機率。

2. 美化金流為什麼會讓帳戶淪為人頭帳戶？

2.1 對方突然要求存簿、提款卡及密碼

為了完成所謂的帳戶包裝，假貸款專員進一步要求當事人提供存簿、提款卡及密碼。當事人因為前面已經與對方進行一連串貸款程序，加上急需資金周轉，因此沒有立即察覺異常，而是相信這些要求都是申辦貸款的一部分。最後，當事人依照對方指示，將相關個人資料與金融帳戶資料交付出去。

殊不知，一旦提款卡與密碼落入他人手中，銀行帳戶就可能遭到實際控制。

2.2 帳戶遭詐團利用後才發現受騙

當事人原本期待的是貸款核准通知，最後等來的卻是完全不同的結果。在發現情況異常時，帳戶已經遭詐騙集團利用，並因涉及詐騙金流而被列為警示帳戶。當事人更因此遭警方通知，涉嫌幫助詐欺、洗錢等犯罪。對一名剛踏入社會的年輕人而言，原本只是想借一筆錢解決生活困難，最後卻從貸款申請人變成刑事案件被告，讓他與家人都相當不知所措。

3. 貸款被騙提供帳戶，為什麼會被告幫助詐欺、洗錢？

3.1 人頭帳戶可能成為詐騙金流工具

詐騙集團取得銀行帳戶的提款卡與密碼後，可能將帳戶作為收取詐騙款項、提領或轉移資金的工具。當真正的詐騙被害人發現受騙並報警後，警方通常會循著銀行交易紀錄追查金流。因此，帳戶登記在誰的名下，帳戶持有人就可能先成為警方及檢察官調查的對象。

➠這也是為什麼許多「貸款詐騙變成人頭帳戶」案件中，明明當事人自認也是被害人，最後卻收到涉嫌幫助詐欺、洗錢的警詢通知。

3.2 交付帳戶與具有犯罪犯意是不同問題

不過，帳戶確實被詐騙集團使用，並不代表帳戶持有人就一定具有犯罪故意。刑事案件仍需要判斷，當事人在交付帳戶資料時，是否知道或能預見帳戶可能遭利用從事詐騙犯罪。如果當事人從頭到尾的目的都是辦理貸款，並且是因為誤信「帳戶包裝」、「美化金流」等話術才交付金融資料，就必須進一步從完整對話與其他客觀證據判斷其主觀認知。

💡因此，這類案件不能只看「有沒有交出提款卡」，更要釐清「為什麼會交出提款卡」。

4. 已經被檢察官起訴，還能爭取無罪嗎？

4.1 錯過偵查階段不代表沒有辯護空間

當事人第一次遇到刑事案件，加上剛踏入社會、缺乏相關經驗，並未在案件初期充分理解人頭帳戶案件的嚴重性。最終，案件在偵查階段遭檢察官起訴。眼看案件即將進入法院審判，當事人與父母在親戚推薦下，預約謙聖國際法律事務所進行法律諮詢，並決定委任律師協助後續訴訟。

雖然如果能在偵查階段就完整提出證據，有機會較早釐清案情，但遭到起訴並不代表法院已經認定有罪。進入審判程序後，仍可以針對主觀犯意、受騙經過與相關證據進行完整答辯。

4.2 審判階段重新還原完整受騙經過

案件進入法院後，律師首先重新了解當事人為什麼需要貸款、如何找到網路民間信貸、與對方如何聯絡，以及對方如何從原本的低門檻貸款，逐漸改口要求進行帳戶包裝。這些看似零碎的細節，其實都是判斷當事人主觀認知的重要依據。

➠辯護的重點不是只有反覆強調「當事人也是被騙的」，而是必須利用客觀證據，把整個受騙過程完整呈現在法院面前。

5. 本案成功爭取無罪的關鍵證據有哪些？

5.1 數千則對話紀錄證明真實貸款目的

謙聖律師接手後，從當事人與詐騙集團之間數千則訊息逐一尋找有利線索。這些對話可以還原當事人一開始確實是在詢問貸款，並呈現對方如何改變貸款條件、提出帳戶包裝與美化金流等要求；如果只看最後交付提款卡的結果，很容易忽略前面完整的受騙脈絡。但將數千則訊息依照時間順序整理後，就能更完整呈現當事人交付帳戶的真正原因。

5.2 寄件單據佐證帳戶交付過程

除了對話紀錄之外，當事人也保留相關寄件單據。

這些資料可以與雙方對話相互比對，進一步佐證當事人所陳述的事件經過並非事後臨時編造，而有相關客觀資料可以支持。在人頭帳戶案件中，能否將自己的說法與客觀證據連結，是相當重要的辯護環節。

5.3 完整證據證明當事人同樣是詐騙被害人

律師團隊將相關對話、寄件資料及整體受騙過程整理後，向法院主張當事人的真正目的始終是取得貸款，而非提供銀行帳戶協助詐騙集團犯罪。當事人沒有因為交付帳戶而刻意參與詐騙，也不是為了協助隱匿或轉移犯罪所得才提供金融資料。

🧑🏻‍⚖️最終，在相關證據與法庭辯護下，法院採納辯護主張，認定不足以證明當事人具有幫助詐欺、洗錢的主觀犯意，成功判決無罪。

6. 網路貸款變成警示帳戶怎麼處理？

6.1 保留對話、廣告、寄件與銀行資料

如果因網路貸款被騙交付提款卡、存簿或密碼，發現帳戶遭列為警示帳戶後，應盡可能保存所有資料。包括最初看到的貸款廣告、與貸款專員的完整對話、對方提供的貸款方案、帳戶包裝或美化金流說明、寄件單據、銀行交易紀錄，以及後續發現異常時的相關訊息。尤其不要因為擔心對話中出現「提款卡」、「密碼」等內容，就自行刪除紀錄。

➠完整對話反而可能是還原自己如何受騙的重要證據。

6.2 收到警詢通知後應完整整理時間軸

如果已經收到警方通知，也應盡可能整理完整時間軸。例如什麼時候開始有貸款需求、在哪裡看到廣告、對方一開始承諾什麼條件、什麼時候突然表示資格不符、為什麼要求美化金流，以及自己何時寄出金融資料、何時發現帳戶被列警示。

➠越能清楚說明整個事件發生順序，越有助於後續釐清交付帳戶時的真實認知。

7. 網路貸款詐騙、人頭帳戶常見問題QA

有可能。如果詐騙集團取得提款卡及密碼後，利用帳戶收取其他被害人的詐騙款項，帳戶持有人就可能因金流而遭警方調查。

不一定。警示帳戶是金融風險控管措施，與刑事法院最終是否判決有罪是不同問題。刑事責任仍須依個案證據判斷。

仍須依個案判斷。交付帳戶是客觀事實，但是否具有幫助詐欺、洗錢的主觀犯意，仍須從交付原因、對話內容及完整受騙過程判斷。

如果陌生貸款業者要求交付提款卡、密碼、網銀帳密或驗證碼，應高度提高警覺。這些資料可能讓他人直接取得帳戶控制權。

有可能。起訴代表檢察官認為案件有犯罪嫌疑而交由法院審理，並不等於法院已經判決有罪。本案就是在遭起訴後，透過審判階段整理完整證據，最終成功獲判無罪。

建議保存貸款廣告、完整對話、申貸資料、寄件單據、銀行交易紀錄、通話紀錄，以及對方要求「帳戶包裝」、「美化金流」的相關訊息。

8. 結語：被騙交付帳戶，不代表一定是詐欺共犯

本案當事人是一名剛踏入社會的年輕人，因疫情期間求職不易、生活費逐漸不足，才希望透過網路貸款解決短期資金問題。

由於沒有穩定薪資證明，當事人轉而尋找申辦條件較寬鬆的民間信貸。對方先以低門檻貸款取得信任，再突然表示資格不符，需要透過「帳戶包裝」、「美化金流」提高核貸機率，最終取得當事人的存簿、提款卡及密碼。直到帳戶遭列為警示帳戶、收到警方通知後，當事人才發現自己不但沒有成功貸到款，反而因帳戶遭詐騙集團利用，被捲入幫助詐欺、洗錢案件。

即使案件已經遭檢察官起訴，謙聖律師仍重新整理數千則對話紀錄、寄件單據及其他相關資料，完整呈現當事人從申請貸款到遭騙交付帳戶的過程。本案的重要關鍵在於：人頭帳戶案件不能只看到「提款卡是誰交出去的」，還必須進一步釐清當事人為什麼交付帳戶、當時相信什麼，以及是否有足夠證據證明其具有犯罪故意。

謙聖國際法律事務所提醒，若網路貸款業者以「帳戶包裝」、「美化金流」、「製作財力證明」、「提高核貸率」為由，要求提供存簿、提款卡、密碼、網銀帳密或驗證碼，務必提高警覺。若已經因申辦貸款遭騙，導致帳戶被列為警示帳戶，甚至遭控幫助詐欺、洗錢，應立即保存貸款廣告、完整對話、寄件單據及銀行交易資料。即使案件已遭起訴，也不代表已經確定有罪，仍應從完整受騙過程、客觀證據及主觀犯意等爭點進行釐清。

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