謙聖國際法律事務所

1. 前言：辦貸款被騙，為什麼會從被害人變成被告？

「急需用錢嗎？低利貸款、免保人、快速撥款、保證過件！」

許多民眾因為急需資金周轉，在網路上看到貸款廣告，或接到自稱貸款專員、融資公司、代辦公司人員的電話，便以為自己找到了解決燃眉之急的方法。沒想到，對方口中的「提高核貸成功率」、「美化金流」、「帳戶審核」、「代收貸款款項」，其實都是詐騙集團精心設計的話術。➙更可怕的是，當事人原本只是想辦貸款，最後卻可能因提供提款卡、網銀帳密、虛擬貨幣帳號或協助提領款項，被檢警認定為詐騙集團的人頭帳戶、提款車手，甚至被控幫助詐欺、加重詐欺、幫助洗錢或洗錢罪。

這正是貸款詐騙案件最常見、也最需要專業律師介入處理的地方。

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1.1 貸款詐騙常見情境

常見貸款詐騙情境包括：

• 急需借錢，在網路搜尋貸款管道。
• 點擊「保證過件、低利貸款」廣告。
• 透過LINE、IG、Facebook、簡訊與貸款專員聯繫。
• 對方要求提供存摺、提款卡、密碼。
• 對方要求申辦虛擬貨幣帳號。
• 對方要求臨櫃設定約定轉帳。
• 對方要求將匯入帳戶的款項領出交給指定人員。
• 事後帳戶被列為警示帳戶，收到警局通知。

➙這些看似只是配合貸款審核的行為，在司法實務上卻可能被檢警認定為協助詐騙或洗錢。

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1.2 被控詐欺、洗錢，不代表一定有罪

貸款被騙後，即使帳戶真的被詐騙集團利用，也不代表一定成立犯罪。

💡刑事案件仍須判斷：

• 當事人是否知道對方是詐騙集團。
• 是否知道帳戶會被用來收受詐騙款項。
• 是否知道提款、轉帳行為與犯罪所得有關。
• 是否有取得報酬。
• 是否有詐欺或洗錢的主觀犯意。
• 是否只是遭話術欺騙而被利用。

➙若能證明當事人是因誤信貸款話術而提供資料，主觀上並無幫助詐欺或洗錢的故意，仍有機會爭取不起訴、無罪、緩起訴或緩刑。

 

2. 貸款詐騙六大常見陷阱

2.1 要求寄出提款卡、存摺或密碼

這是最常見的貸款詐騙手法。

詐騙集團會假冒貸款公司、融資公司或銀行專員，聲稱需要提款卡、存摺或密碼進行：

• 資金審核。
• 帳戶認證。
• 證明還款能力。
• 設定約定帳戶。
• 提高貸款過件機率。
• 美化帳戶金流。

➙接著，對方會要求當事人透過郵寄、超商店到店、空軍一號、客運包裹，甚至置物櫃方式寄送提款卡與密碼；一旦詐騙集團取得提款卡與密碼，就可能將該帳戶作為人頭帳戶，用來接收其他被害人的款項。

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2.2 要求提供網路銀行帳密

近年越來越多詐騙集團改用網路銀行操作；他們會以：

• 線上審核。
• 系統綁定。
• 測試轉帳功能。
• 帳戶信用評分。
• 貸款金流包裝。

➙等理由，要求當事人提供網路銀行帳號、密碼、交易密碼或簡訊驗證碼。

取得網銀權限後，詐騙集團可以遠端控制帳戶，將不明款項轉入、轉出，製造洗錢斷點。當事人可能根本不知道帳戶已遭操作，卻在事後被列為詐欺或洗錢被告。

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2.3 要求提領匯入款項交給外務

有些貸款詐騙不是要求直接交帳戶，而是先把款項匯入當事人帳戶，再要求當事人提領出來。

詐騙集團常見說法包括：

1. 這是公司測試款。
2. 這是貸款前置資金。
3. 這是誤匯款。
4. 這是公司代墊款。
5. 請領出交給外務人員。
6. 請依公司流程處理，不要動用。

➙當事人若依指示提款，再交給指定外務、專員或陌生人，就可能被認定為提款車手或面交車手，刑責風險更高。

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2.4 要求申辦虛擬貨幣帳號與約定轉帳

這是近年非常常見的新型貸款詐騙。

💡詐騙集團會要求當事人申辦虛擬貨幣交易所帳號，例如幣安、MAX或其他平台，並表示這是：

• 公司指定收款管道。
• 入金作業需要。
• 貸款審核流程。
• 美化金流方式。
• 提高核貸成功率。

➙甚至要求當事人到銀行臨櫃設定約定轉帳，將虛擬貨幣平台帳戶設為約定帳戶；這類案件常被檢警認定為利用虛擬貨幣移轉、隱匿犯罪所得，涉及洗錢防制法風險極高。

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2.5 要求提供雙證件、自拍照與驗證碼

詐騙集團也可能要求當事人提供：

1. 身分證正反面。
2. 健保卡或駕照。
3. 存摺封面。
4. 薪資轉帳證明。
5. 勞保紀錄。
6. 手持證件自拍照。
7. 手機簡訊驗證碼。
8. Email驗證碼。

➙這些資料可能被用來冒名申辦虛擬貨幣帳號、支付帳號、金融帳戶或其他犯罪工具。當事人可能以為只是貸款審核，實際上個資已遭詐騙集團利用。

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2.6 要求申辦SIM卡或預付卡

部分詐騙集團還會要求當事人申辦手機門號、SIM卡或預付卡，聲稱是貸款審核、公司業務或雙重驗證需要。

💡這些門號可能被用來：

• 註冊金融帳號。
• 接收驗證碼。
• 開通通訊軟體。
• 作為詐騙聯絡工具。
• 切斷警方追查路徑。

➙若不慎提供，可能會使案件更加複雜。

 

3. 為什麼貸款被騙後，可能被控詐欺或洗錢？

3.1 檢警常見認定邏輯

實務上，檢警常會從一個角度出發：「一般人應該知道銀行帳戶、提款卡、密碼很重要，怎麼會隨便交給陌生人？」

因此，只要當事人交出帳戶、網銀、提款卡或協助提款，檢警可能推論當事人至少有「不確定故意」，也就是雖然不一定明知詐騙，但可預見帳戶可能被用於不法用途，卻仍然交付。

➠這也是貸款詐騙案件辯護最重要的戰場：必須打破『提供帳戶就是有罪』的推定。

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3.2 提供帳戶可能涉及哪些刑事責任

貸款詐騙案件常見罪名包括：

• 普通詐欺罪。
• 加重詐欺罪。
• 幫助詐欺罪。
• 一般洗錢罪。
• 幫助洗錢罪。
• 無正當理由提供三個以上帳戶罪。
• 組織犯罪防制條例。

➙若當事人只是提供帳戶，可能被認定為幫助詐欺、幫助洗錢；若當事人另有提款、面交、轉交款項，可能被認定為車手，甚至被控加重詐欺。

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3.3 民事賠償風險也不能忽視

除了刑事責任外，當事人還可能面臨被害人提起民事求償；若被害人主張款項流入當事人帳戶，可能要求當事人返還或連帶賠償。若刑事案件中認罪或遭判有罪，後續民事抗辯難度可能升高。

因此，貸款詐騙案件不能只處理「會不會被關」，也要同步考量：

• 是否會留下前科。
• 是否能解除警示帳戶。
• 是否會被求償。
• 是否會影響工作與信用。

 

4. 貸款詐騙可能涉及的法律責任

4.1 加重詐欺罪

若案件被認定為詐騙集團多人分工，可能涉及刑法第339條之4加重詐欺罪。

常見加重事由包括：

• 三人以上共同犯詐欺。
• 透過網路或通訊軟體對外詐騙。
• 假冒政府機關或公務員。
• 使用科技方法製造不實紀錄。

➙加重詐欺刑度比普通詐欺重，法定刑為一年以上七年以下有期徒刑，風險不能輕忽。

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4.2 洗錢防制法

若帳戶被用來收受、轉出、提領或移轉詐騙款項，檢方通常會一併偵辦洗錢防制法。

尤其是虛擬貨幣帳號、約定轉帳、第三方支付等案件，檢警更容易認為當事人協助掩飾或隱匿犯罪所得去向；但洗錢罪成立仍須證明當事人有主觀犯意，不能只因帳戶被使用，就當然認定洗錢。

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4.3 無正當理由提供帳戶罪

若案件涉及交付、提供多個金融帳戶或虛擬帳號，可能另涉及洗錢防制法中關於無正當理由提供帳戶的規定。

但這類罪名也不是只看「帳戶數量」。仍須判斷：

• 是否交付帳戶控制權。
• 是否達法定帳戶數量。
• 是否具有主觀故意。
• 是否有正當理由。
• 是否是遭騙而提供。

➙若當事人是受貸款詐騙話術欺騙，仍有辯護空間。

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4.4 人頭帳戶與警示帳戶後果

當被害人報案後，款項流入的帳戶很可能被銀行列為警示帳戶。

🚨警示帳戶後果包括：

1. 帳戶無法提款、轉帳。
2. 名下其他帳戶可能受衍生管制。
3. 薪資入帳、信用卡扣款受影響。
4. 金融往來受限。
5. 日後貸款、信用卡申請可能受影響。

➙若要解除警示帳戶，通常需要等待不起訴、緩起訴、無罪判決或案件處理告一段落後，再依程序申請解除。

 

5. 貸款被騙後，律師如何幫你爭取不起訴、無罪？

5.1 還原受騙過程，證明自己也是被害人

律師會協助整理：

• 貸款廣告來源。
• 對方自稱身分。
• 對方如何說明貸款流程。
• 要求提供資料的理由。
• 當事人為何相信對方。
• 是否有急需資金的背景。
• 是否等待貸款核准。
• 何時發現異常。

➙目的在於讓檢察官與法院看到，當事人不是主動販售帳戶，而是遭貸款詐騙一步步誘導。

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5.2 凸顯帳戶正常使用狀態

若當事人提供的是薪轉帳戶、生活帳戶或長期使用帳戶，律師會強調：

1. 帳戶原本有薪資入帳。
2. 有日常消費紀錄。
3. 有信用卡扣款。
4. 有水電、房租、生活支出。
5. 帳戶不是臨時申辦。
6. 帳戶內仍有餘額。

➙這能反駁「故意提供人頭帳戶」的推論。因為若當事人真有犯罪意圖，通常不會拿自己重要的生活帳戶冒險。

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5.3 強調主動報案、掛失與無獲利

若當事人發現異常後有主動報案、撥打165、聯繫銀行掛失、停止配合對方，這些都是非常重要的有利事實。

真正的共犯通常會躲避追查，不會主動留下報案紀錄。同時，如果當事人沒有取得報酬，甚至自己也因貸款詐騙損失金錢，更能證明其並非犯罪獲利者，而是受害者。

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5.4 挑戰「不確定故意」推定

貸款詐騙案件常見爭點是：檢方認為當事人「應該知道有問題」。

💡律師則要具體說明：

• 詐騙話術具有高度迷惑性。
• 對方偽裝成專業貸款人員。
• 雙方曾討論利率、期數、還款方式。
• 當事人有真實貸款需求。
• 當事人並非金融或法律專業人士。
• 不能用事後角度苛責一般民眾。

➙刑事案件必須證明犯罪故意，不能只因當事人判斷錯誤，就直接認定有罪。

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5.5 偵查庭前沙盤推演，避免不利陳述

貸款詐騙案件中，第一次警詢與偵查庭非常重要。

👨🏻‍⚖️律師會協助當事人釐清：

• 哪些事實要完整說明。
• 哪些說法容易被誤解。
• 如何解釋交付帳戶原因。
• 如何說明沒有獲利。
• 如何提出受騙證據。
• 如何避免被誘導承認犯意。

➙很多案件能否爭取不起訴，往往取決於偵查階段的陳述是否清楚、合理且有證據支持。

 

6. 沒有對話紀錄，還能爭取不起訴嗎？

可以，但難度會提高，需要從其他證據補強。

許多當事人在事發後，因害怕、換手機、遭封鎖，或聽信詐騙集團指示刪除對話，導致缺少完整聊天紀錄。但沒有對話紀錄，不代表一定會被起訴或判有罪。

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6.1 金流紀錄仍可作為有利證據

即使沒有對話紀錄，仍可以檢視帳戶交易明細，例如：

帳戶是否長期正常使用。
是否有薪資入帳。
是否有生活消費。
是否非臨時新開帳戶。
是否有貸款需求相關資金缺口。
是否沒有獲得任何報酬。

金流細節有時能反映當事人並非人頭帳戶提供者。

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6.2 穩定一致的陳述很重要

律師會協助當事人回想並整理：

1. 如何接觸貸款廣告。
2. 何時開始與對方聯繫。
3. 對方說了哪些貸款條件。
4. 為什麼相信對方。
5. 何時交付帳戶。
6. 何時發現異常。
7. 是否有報案或掛失。

➙即使沒有截圖，一致、合理且符合生活經驗的陳述，仍可能具有說服力。

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6.3 個人背景與貸款需求也能輔助說明

如果當事人確實有急需用錢的情況，例如：

• 卡債壓力。
• 家庭支出。
• 醫療費用。
• 生意周轉。
• 生活困難。
• 求職或收入不穩。

➙這些背景可以用來說明，當事人為何會相信貸款話術，並非為了犯罪而交付帳戶。

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6.4 尋找其他間接證據補強

除了對話紀錄外，還可以尋找：

• 網路搜尋貸款紀錄。
• 貸款廣告截圖。
• 瀏覽紀錄。
• 親友證詞。
• 曾向親友提及辦貸款。
• 寄件紀錄。
• 通話紀錄。
• 銀行掛失紀錄。
• 報案三聯單。

➙這些間接證據都可能協助建立完整受騙脈絡。

 

7. 貸款詐騙案件的處理黃金期

7.1 不要輕易認罪

有些當事人以為認罪就能「趕快結束」，但認罪可能帶來後續風險：

• 留下刑事紀錄。
• 影響工作與信用。
• 增加民事賠償壓力。
• 難以再主張自己是被害人。
• 警示帳戶解除仍需時間。

➙若當事人確實是遭貸款詐騙利用，應先由律師完整評估，不要在未釐清前貿然認罪。

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7.2 把握偵查階段

偵查階段是爭取不起訴最重要的時期；若能在偵查階段提出完整證據，說服檢察官當事人欠缺犯罪故意，就有機會避免起訴、避免進入漫長法院審理，也能降低日後民事求償與前科風險。

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7.3 盡快尋求專業刑事律師協助

貸款詐騙案件牽涉詐欺、洗錢、人頭帳戶、警示帳戶、車手、虛擬貨幣金流等複雜問題。

📢越早讓律師介入，越能：

• 整理證據。
• 陪同警詢。
• 準備偵查庭答辯。
• 撰寫刑事答辯狀。
• 釐清主觀犯意。
• 協助和解或爭取不起訴。
• 降低刑事與民事風險。

 

8. 謙聖國際法律事務所如何協助貸款詐騙案件？

8.1 貸款詐騙、人頭帳戶、洗錢案件實務經驗

謙聖國際法律事務所長期處理各類詐欺、洗錢、貸款詐騙、人頭帳戶、警示帳戶、虛擬貨幣帳戶遭利用案件，熟悉詐騙集團常見話術與檢警偵辦方向。

💡常見協助案件包括：

1. 提供提款卡被控幫助詐欺。
2. 寄出帳戶資料後成警示帳戶。
3. 美化金流貸款詐騙。
4. 網銀帳密遭利用。
5. 虛擬貨幣帳號遭冒用。
6. 被指示提款成車手。
7. 提供三個以上帳戶案件。
8. 貸款被騙後被控洗錢。

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8.2 從警詢、偵查到法院審理的完整辯護

謙聖可協助當事人：

• 警詢前法律諮詢。
• 陪同製作筆錄。
• 整理受騙時間軸。
• 蒐集有利證據。
• 撰寫刑事答辯狀。
• 偵查庭辯護。
• 法院審理辯護。
• 協助和解與賠償策略。
• 爭取解除警示帳戶。

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8.3 爭取不起訴、無罪、緩起訴與緩刑

依案件不同狀況，辯護方向可能包括：

1. 主張當事人為貸款詐騙被害人。
2. 主張欠缺幫助詐欺犯意。
3. 主張欠缺洗錢故意。
4. 主張未交付帳戶控制權。
5. 主張帳戶為日常使用帳戶。
6. 主張無獲利、已報案、已掛失。
7. 爭取不起訴處分。
8. 爭取無罪判決。
9. 若事證不利，則爭取緩起訴或緩刑。

 

9. 常見問題 Q&A

不一定。若能證明您是因申辦貸款遭詐騙，主觀上不知道帳戶會被用於詐欺或洗錢，仍有機會爭取不起訴或無罪。

不代表。警示帳戶是銀行與警方的風險管制措施，不等於法院已認定有罪。但若不處理，後續可能影響刑事案件與日常生活。

有可能。檢方可能認為您提供帳戶或協助提款，客觀上幫助詐騙集團完成犯罪。但「沒有獲利」是重要有利事實，應由律師協助提出。

可以，但需要從金流、寄件紀錄、通話紀錄、報案紀錄、親友證詞、帳戶使用狀態等間接證據補強。

會。洗錢案件刑責與後續影響都不輕，尤其涉及虛擬貨幣、約定轉帳或提款交付時，更應盡快尋求刑事律師協助。

不建議。第一次筆錄非常重要，若陳述不清或被誤解，可能影響後續偵查方向。建議警詢前先諮詢律師。

可以。若能證明當事人是遭詐騙集團利用、欠缺犯罪故意、帳戶為正常使用且無獲利，實務上有機會爭取不起訴。

 

10. 結語：貸款被騙不是人生結束，關鍵是及早自救

貸款詐騙最可怕的地方，不只是金錢損失，而是當事人可能在不知情下，從貸款申請人變成詐欺、洗錢案件的被告。

 

但請記得，提供帳戶、網銀資料或虛擬貨幣帳號，不代表一定有罪。刑事案件仍須證明主觀犯意。若您是因貸款詐騙話術而受騙，並非故意協助詐騙集團，就有機會透過專業辯護爭取清白。

💡如果您或親友正面臨貸款被騙、帳戶遭警示、收到警局通知、被控幫助詐欺或洗錢，請不要獨自承受，也不要輕易認罪。及早保存證據、諮詢專業刑事律師，才是保護自己最重要的第一步。

 

 

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